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如果有意， 可以联系. 把我的 回答 采纳。

做保险理财您是第1次。1这是6年起的产品。4年以上上不用的闲钱才可做的。2在保本保利【和您目前银行利率相比较】的基础上。每年有浮动的分红，【分红复利计息】、3保障。有1倍的病故。【1年后】。2倍的意外故。3倍的飞机，火车。轮船意外故。在银行只有利率，没有保障

。所以这是两者兼顾。有急用可借款6个月本息还清。不影响分红和保障

几乎每个保险公司都有这种的保险商品，类似于养老保险，但并不与社保冲突。具体操作为：每个月交付固定的金额（一般都是10年到20年），到达合约的年纪（一般都是50岁起）之后，每月或者每年发放一定金额（本金+一定分红），当然作为保险也对人身利益有一定的保障。

双十一刚刚过去，除了销售额再创新高，听说今年还推出了不少新的玩法。

中国是一个魔幻的国度，很多人为淘宝凑单拿优惠费尽了心思，可是在大额理财这件事上却大大咧咧，没考虑清楚就随便乱投，最终花钱买了教训。

今天深蓝君和大家谈两起胡乱理财引发的惨案，看看从中能吸取什么教训。具体内容如下：

不正确的理财，很可能会破产

银行理财，哪些地方需要注意？

提防银行销售误导的几个技巧

一、案例回顾：胡乱理财维权难

去银行办业务的时候，相信不少人都被推销过理财产品。如果你去存定期，业务员告诉你有一款新产品收益比定期高，你会不会考虑？

深蓝君知道，很多人出于对银行的信任，连产品都没看过就签名了。回到家后，理财合同往抽屉里一丢就没再管过……

下面这两个案例，希望大家认真看看：

案件 1：为退 500 万理财，他站上了天台

2016 年，A 先生去银行存款 500 万元，在自称银行员工的保险业务员和银行行长的忽悠下投保了一份 100 岁后才能取回本金的保单。

发现被骗后，A 先生与银行多番交涉无果，迫于无奈站上天台以命维权，才得以拿回本金和利息。

这是银保监会公布的真实案例，最终该银行被责令停止代理保险业务 1 年、罚款 30 万，保险公司罚款 60 万，相关负责人罚款 3-5 万。

案件 2：840 万存款变保单，到底为何？

2 年前，B 女士听信银行工作人员介绍，花 840 万买入“利率高于定存，5 年后还本付息”的理财产品。

本以为自己做了一笔聪明的投资，没想到在续费时却被告知这是一份保险，而且本金需要 108 岁才能取回。

得知这个消息后，B 女士立即联系当时销售产品的业务员，没想到号码已经停机，人也从银行离职了。而新来的银行经理和保险公司却互相推诿，对这件事的处理一拖再拖。

幸好在媒体的介入和报道下，保险公司迫于舆论压力，才最终同意了退款。

以上两起都是典型的“存款变保单”案例，这也一直是银行投诉的重灾区。

平心而论，这些案例 并不能说明银行就是不靠谱的，其他渠道也同样存在销售误导的情况（点击了解），但由于银行保险涉及的金额一般会非常大，所以才会引起了社会各界的广泛关注。

二、银行买保险，需注意什么？

目前我国社会处于一个剧烈变化的时代，银行的业务也变得越来越复杂。

除了办理传统的存款贷款业务，银行作为一个 综合金融平台，还会代理销售基金、保险、信托等其他金融产品。

可是术业有专攻，银行毕竟不是专门卖保险的，有时候难免会有不够专业的地方。甚至个别业务员在利益和任务压力的驱使下，很可能就会做出误导客户的行为。

那么，作为普通消费者又该如何应对呢？在这里，深蓝君提几点建议：

1、理财不能只看收益

在大家的传统观念中，银行就是安全靠谱的代名词。就算有急事把定期存款取出来，顶多就损失一点利息，本金是完全不会亏损的。

可是现在的理财产品五花八门，如果你不想碰壁，一定要提前了解以下 3 个概念：

收益性：理财产品赚不赚钱？能赚多少钱？

安全性：你的钱是否安全？有没有可能亏损？

流动性：理财期限是多久？急用钱能不能取出来？

在《我有 20 万存款，应该如何理财？》中，深蓝君已经详细分析过，这 三者是不可兼得的。以理财保险为例，虽然安全性非常高，但是为了获得稳定的长期收益，必须要牺牲流动性。

很多业务员会把理财保险与银行定存做简单的对比，过分地强调收益性，而很少提及产品的流动性。当消费者需要提前把钱拿出来时，才发现会产生损失，这就难免会有上当受骗的感觉。

另外，理财险的收益一般会分为两部分，一部分是确定收益，另一部分是不确定的。

确定收益：生存金、万能账户保底利率等

不确定收益：分红、万能账户实际利率等

所以我们千万不要以为，计划书上面的数据就是我们最终拿到的收益。

如果你还不知道怎么计算理财收益率，强烈建议你阅读《不懂计算 IRR，几十万保费白交了》。

2、重疾险要做好健康告知

近年来，随着银行和保险公司的深入合作，原来只销售理财型保险的银行，也开始涉足健康险了，例如深蓝君之前就测评过工商银行代销的 御立方五号。

但是由于保险公司的培训力度不足，很多银行员工对重疾险产品并不够熟悉，而对于投保、保全、理赔等环节就更是知之甚少。

深蓝君的一位朋友在四大行上班，前年体检查出乳腺有结节，手术切下来居然是原位癌。

最近她说给自己买了一份银行代销的重疾险，而且没有告知原位癌病史，因为保险公司的对接人告诉她，熬过两年就能赔……

在《一文掌握「健康告知」的全部技巧》中，深蓝君已经反复强调过：在投保时，如实告知自己的健康情况是顺利理赔的前提。

但保险行业仍然长期流传着各种似是而非的说法，例如：“不用告知，过两年就能赔”、“只要没住过院，健康告知可以全填否”等等。

深蓝君不是说，银行的业务员会故意忽悠大家不做健康告知，而是很可能他们自己也不懂，保险公司的营销支持也不一定能做到位，所以我们自己要多留个心眼。

3、谨慎购买返还型意外险

去银行排队办业务是一件非常痛苦的事情，所以深蓝君平时会尽量通过 APP 办理。

有一次深蓝君无意间打开某银行的 APP，发现里面给我推荐的保险全是返还型的意外险，并且销量都非常高。

在《能返保费的意外险，真的值得买吗？》一文中深蓝君详细分析过，这类号称“存钱送百万身价”的产品，普遍存在着 保额过低、不保伤残、收益很低 这 3 方面不足，建议大家谨慎购买。

三、买完保险，还要做什么？

保险是一个长期的规划，很多时候甚至是保终身的，可是不少人买完保险后连合同都没有翻过，过了一段时间连自己买了什么都不记得。

深蓝君建议你，买完保险还要做好以下几点：

1、保险合同要查看

业务员出于快速销售目的，有可能会隐瞒产品的重要细节。如果你在投保时没看清楚就签名了，在收到合同后一定要在 犹豫期内 看看有没有“货不对板”情况。

一般长期保险都有 10-20 天的犹豫期。在犹豫期内退保，是完全没有损失的。而超过犹豫期再退，就有可能损失不少本金。

保险合同会详细告诉我们：

产品保什么，不保什么？

什么时候能领钱，能领多少钱？

什么时候到期，如果提前退保能退多少钱？

以后的 理财收益和保障理赔都是以合同为准，而不是销售人员的口头承诺。所以千万别为了省事儿，就随便把保险合同束之高阁。

如果你觉得保险合同晦涩难懂，怎么看都看不懂，强烈建议看看《「保险条款」到底怎么看？专家通常只看这 4 点！》这篇文章。

2、双录回访需重视

由于销售误导的投诉太多，现在去银行买保险都是需要“双录”的，也就是说对整个销售过程进行录音录像，这样就为以后查明真相提供了证据。

而且对于一年期以上的产品，保险公司都会进行电话回访。这些回访都会进行录音，主要目的就是 确认我们是否清楚自己购买了什么保险，以及看看销售人员是否存在误导行为。

在现实操作中，有些业务员会教客户怎样回答电话回访，甚至会在投保单上填写自己的手机号，代替客户完成回访。如果遇到这种情况，我们就得注意了。

3、保单管理要做好

大部分银行保险都是 5 年以上的，有的人平时就有丢三落四的习惯，在保险到期的时候连保单都找不到了，给自己增添了不必要的麻烦。

另一方面，由于保险公司无法跟踪所有客户的情况。万一在保障期间出险了，如果家人不知道保单的存在，没有主动向保险公司报案，那就很可能无法理赔，导致保险白买了。

因此，深蓝君提醒大家，平时一定要保管好保单。在《保单管理，我只推荐这一款工具》这篇文章中，深蓝君分享了如何科学高效地管理几十份家庭保单，有兴趣进一步了解的朋友可以点击阅读。

四、写在最后

“你不理财，财不理你。”

相信大家都听说过这句话，可是从来没有人会说，胡乱理财很可能会害了你。

深蓝君看见过很多人，对财富增长有一种深深的焦虑，今天去重仓 P2P，明天去抄底比特币，好像总是害怕错过一夜暴富的机会。

其实对于绝大部分人，理财只是我们工作生活之余的一小部分。深蓝君认为，人生在世最重要的还是安心，千万不要购买让自己睡不着觉的产品。

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的亲朋好友。

祝大家都能实现理财小目标 ：）

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寿险是非常奇怪的一种保险，活着的时候用不到，只有死了才能赔。

过去深蓝君多次表达了对定期寿险的热爱，我建议：所有上有老下有小的中年人都要购买定期寿险。

除了定期寿险，还有另外一种寿险深蓝君测评的比较少，那就是终身寿险，今天我们将 测评 29 款终身寿险，看看终身寿险要买吗？哪款值得买？

主要内容如下：

终身寿险有什么用，适合谁？

29 款终身寿险测评，哪款值得买？

50岁了，还有必要买终身寿险吗？

一、寿险分类，终身寿险适合谁？

虽然每个人的身体结构都一样，但是每个人的家庭背景、财务状况、现金房产储备都不同，每个人挣钱的能力也大不相同。保险行业有一个词叫做“身价”，就是指的这个。

小 A 同学在深圳奋斗多年，年收入 50 万，还有 25 年退休，那么简单来算，小 A 的身价就是 50 万 * 25 = 1250 万。

如果小 A 结合自身情况，投保 1000 万寿险，如果在第 3 年发生意外身故，那么保险公司将会支付 1000 万现金给小 A 的太太，将家庭的责任延续下去。名副其实地，站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币。

寿险完美地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司。可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆，防止由于挣钱能力最强的家庭支柱身故，存在的收入损失和偿还债务的压力，是最能体现保险温度的产品。

根据保障时间的不同，寿险可以分为 定期寿险 和 终身寿险。深蓝君做了一张图，大家可以直接看到两者的差异：

可以看到，定期寿险更注重保障，而且保费并不是很贵。

以 30 岁男性为例，100 万保额每年仅需千元左右，无论家庭条件如何，每个家庭都能承担得起。

深蓝君过去做了大量定期寿险的测评（点击查看），终身寿险我讲得并不多，其实终身寿险仍然有自己独特的作用。

但每个人所处的阶层是不同的，对一些企业家或者高净值人士来说，定寿只能保障一段时间，并不能完全解决他们的问题，所以才会有终身寿险的出现。

由于终身寿险活多久就能保多久，只要我们不退保，保险公司肯定会赔这笔钱，所以除了 身价保障 外，终身寿险还有 财富增值、债务隔离 和 资产传承 的功能。

二、23款「定额终身寿险」测评

终身寿险几乎每家保险公司都有，深蓝君认为可以大体分为 2 类：定额终身寿险 和 增额终身寿险。

定额终身寿险：在投保的时候，保额就已经确定好是 100 万就不会再变了

增额终身寿险：投保时有一个基本保额，随着保障时间越久，保额会慢慢长大

深蓝君通过全网搜索找到了 23 款定额终身寿险，通过产品对比分析，看看这类产品值得买吗？

23 款产品具体如下：

中国人寿财富传家终身寿险（分红型）

中国人寿乐鑫传福终身寿险

太平洋人寿传家宝终身寿险（分红型）

中国太平卓越传世终身寿险（分红型）

新华人寿荣耀世家终身寿险（分红型）

华夏人寿传家宝终身寿险 B 款

恒大人寿恒享世家终身寿险

同方全球人寿传世荣耀终身寿险

中宏人寿恒爱星终身寿险

中荷人寿安泰人生终身寿险

弘康人寿弘利相传终身寿险

中信保诚人寿「创未来」丰盈终身寿险

德华安顾安佑一生终身寿险

珠江人寿康瑞人生终身寿险

瑞泰人寿瑞享金生终身寿险

上海人寿定海神针优选终身寿险

君龙人寿龙 e 行终身寿险

大都会人寿都会传家 2018 终身寿险

大都会人寿花样年华终身寿险

横琴人寿优爱宝终身寿险

华贵人寿守护 e 家终身寿险

国宝人寿爱至臻终身寿险

信美相互 i 人生终身寿险

百年人寿定惠保定期寿险

筛选过后，直接上图：

点击可查看大图

为了方便对比，深蓝君加入了一款定期寿险，我们可以看到：

终身寿险不管什么时候出险都能赔，不管自己 80 岁、90 岁离世，都可以把风险提前锁定，100% 可以拿到这笔钱。

正因为这笔钱是绝对要赔的，所以保险公司设计的保费会高很多。

同样 100 万保额，最便宜的定额终身寿险年交保费都要 1.3 万，是定期寿险的 5 倍。

表格中只保到 60 岁的定期寿险，在保费上具有碾压式的优势，杠杆更高，普通家庭担心身故带来的损失，购买定期寿险足够了。

如果不差钱，比较看中 终身寿险资产传承 的功能，可以通过指定受益人的方式，把一笔确定能赔的钱留给家人，提前做好财务分配。

为了更好地科普，深蓝君把普通人能想到的财富传承的方式都简单说一下：

房产：就算现在你有 20 套房，也不是财富传承的好方式，房产税呼之欲出，而且后续 20 年后房价如何谁也不清楚。如果没有遗嘱的话，还需要按《继承法》来分配，法定继承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等；

遗嘱：是财富传承的一种方式，但是国人普遍没有类似的意识，而且遗嘱没有什么私密性，后续继承的时候，也可能存在纠纷；

家族信托：家族信托在国外很多顶尖家族都在使用，设立门槛非常高，而且存在管理成本，不是普通人能够采用的。

终身寿险更多的是满足一小部分人的需求，并不是非常适合普通家庭，普通家庭投保定期寿险足够了。

三、6款「 增额终身寿险 」测评

增额终身寿险是另外一种，身故保额是不确定的，保得越久保额就越高，保障杠杆小，更多的是理财功能。

为方便大家理解，深蓝君挑选了如下 6 款产品：

中国人寿盛世传家终身寿险

中国平安增额保终身寿险

太平洋人寿长相伴 A 款终身寿险

华夏人寿彩色人生（至尊版）终身寿险

天安人寿传家保终身寿险

阳光人寿臻爱倍致终身寿险

深蓝君选择了每年同样费用，看下不同产品，在不同时间节点保额的增长情况：

这类产品特点总结如下：

保额慢慢增长：保额是按每年 3-3.5% 慢慢增加的，前期身价保额并不高，所以这类产品并不适用身价保障。

回本时间比较快：这类产品一般交完保费后，现金价值和总保费几乎持平，回本时间相对比其他产品要快。（比如平安增额保，20 年总保费 26 万，48 岁时现金价值就有 26.7 万了。）

所以增额终身寿险主要功能是 财富保值：通过长期的资金投入，提前锁定终身收益，不论以后市场利率如何波动都不会受到影响。

而且如果要用钱了还可以通过 减保 的方式来领钱，剩余的现金价值继续复利增长。

举个例子，被保人现在 60 岁了，子女正好准备买房结婚。这时候就可以申请减保提取 20 万，支持子女的房子首付，剩余 30 万左右继续放在保险公司增值。

所以增额终身寿险可以起到 资产保值 的作用，一些高净值用户后续大多会再把这笔钱取出来用，比如作为孩子的教育金或是自己的养老金。

综上所述，对于年收入在百万以下的普通家庭，建议还是优先购买保额足够高的定期寿险，用来转移家庭经济支柱离世带来的财务风险。

在《写在老二出生以后》一文中，深蓝君谈到了自己定期寿险加保到 750 万的技巧，有兴趣的可以看一下。

四、50岁了还要买终身寿险吗？

上面说得很清楚了，年纪如果在 30-40 岁的中年人，要购买足够高额的定期寿险。

但是我经常遇到一些 50 多岁的朋友，总想给孩子留点什么，如果买了定期寿险可能到期后合同就结束了……

所以每隔一段时间就有人问我：今年 50 多岁了，还要买终身寿险吗？

由于每个人的保障情况是不一样的，深蓝君无法给出明确的答案，但在购买终身寿险前，至少我们可以思考以下 2 个问题：

1、健康保障都做全了吗？

保险配置是一个组合，一般包括 重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。所以不管是买定寿还是终身寿，我们可以先看一下自己的其他保障情况，比如：

重疾险买了吗？保额是否足够？

意外险买了吗？保额高不高？

家里其他的人保障都做齐全了吗？

还有没有要补充的险种？

......

在《科学投保五大原则》中，深蓝君提过，买保险一定要做到“先规划，后产品”。所以在购买终身寿险前，建议先看看家庭的基础保障（大额医疗费、大病收入损失等）有没有做好。

只有把身前事都安排好了，我们才好去谈身后事。

2、还有多少预算？

如果其他保障都做好了，接下来我们要考虑的就是，还剩多少预算买终身寿险？深蓝君大概算了一下定期和终身的费用：

我们可以看到，终身寿每年交费 2 万多，差不多是定寿的 6 倍多。如果有能力承担这笔费用，确实可以提前规划，把这笔绝对会赔的钱留给子女。

如果预算不多，个人认为先把养老钱留足，不给儿女增添负担，就是给他们最好的回馈。

保险其实就是花钱解决我们担心的问题，和我们买衣服一样，都算是一种消费，只是不同类型的产品解决的是不同的问题，所以最终怎么选，还是要结合自己的预算和偏好来定。

五、写在最后

“人固有一死，或轻于鸿毛，或重于泰山”。

有些人可能是英年早逝，而有些人可能是寿终正寝，这是我们生而为人必须要面对的。

定期寿险可以代替我们完成一些应该承担而来不及的责任和债务，而终身寿险则可以帮助我们提前做财务规划，做好资产传承。

希望今天文章对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

愿我们拥有保险的生活，体面而不留遗憾 ：）

延伸阅读：

一文读懂定期寿险

深蓝保

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深蓝君有一位忘年交，在老家经营了 30 多年理发店。最近一次聊天，气氛颇为沉重：

这几年店里的老顾客，很多都因癌症去世了，有肺癌、肝癌、食道癌、肠癌、宫颈癌… 不知道下一个会轮到谁？

癌症，永远都是一个沉重的话题。随着发病人群的增多，人们逐渐意识到，癌症是一个不得不去面对的问题。

然而网络上到处充斥着各种伪科学，很多人对癌症的认知仍然存在不少误区。所以，今天深蓝君想和大家来聊一聊各种似是而非的癌症误区。

误区1：得了癌症，就只能等死

很多人对癌症的印象，还停留在谈癌色变的阶段，认为只要确诊癌症就离死亡不远了。

深蓝君甚至听过不少人说，得了癌症就不治了，反正早晚都得死，还不如把钱留给孩子……

其实癌症并不是绝症。根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据，我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%。

什么意思呢？也就是说，平均每 10 个癌症病人里面，经过积极治疗后，有 4 个能生存超过 5 年。在医学上，这种情况可以认为 癌症已经被“临床治愈”，患者的生存率和普通人相差不大了。

下图是具体的统计数据：

（点击图片可放大）

况且，现代医疗技术进步一日千里，只要活着就会有希望。前段时间刚获得诺贝尔奖的“免疫疗法”，就对一些已经多处转移的晚期癌症，有明显的治疗效果。

免疫疗法：传统的放化疗会把好细胞和癌细胞一起杀死，所谓“杀敌一万，自损八千”。而“免疫疗法”是调动人体自身的免疫系统来对抗癌细胞，并不会对正常细胞造成伤害。

所以深蓝君认为，即使不幸确诊癌症，我们也千万不要放弃治疗！希望在明天！

误区2：昂贵的癌症体检能避免患癌

近年来，有一些医疗机构推出了昂贵的癌症筛查套餐，声称能“彻底查明癌症风险”，甚至包装成高大上的海外旅游体检项目。

如果真的有效，深蓝君觉得无可厚非，愿意花这个钱的大有人在。

可事实上，PET-CT 和肿瘤标志物检查都是 针对特定高危人群的，并不适合普通人作为常规体检。它们可能会存在以下问题：

假阳性：本来没有癌症，检查可能提示有风险；

假阴性：本来患有癌症，检查可能不提示风险；

致癌风险：PET-CT 本身有非常大的辐射，是致癌因素；

费用昂贵：一次 PET-CT 的检查费用可以高达万元。

因此，体检并不是越贵越好。下面是美国疾病控制预防中心推荐的，适合普通人的常规筛查方法，大家可以参考一下：

如果你是某种癌症的高风险人群，例如你有癌症家族病史，建议咨询专科医生，进行有针对性的检查。

误区3：只有男人才会得肺癌

全球死亡率最高的癌症是肺癌，而中国是世界上肺癌患者最多的国家。

研究表明，肺癌最大的致病原因是吸烟 ，所以有抽烟习惯的男同胞都是高危人群。

但是大家可能没有想到，中国女性虽然平时不怎么抽烟，但女性死亡率最高的癌症同样是肺癌，差不多是乳腺癌的 3 倍！

目前科学界并没有明确女性肺癌高发的原因，但对于中国女性而言有两个影响不容忽视：

日常做饭过程中产生的油烟

常年吸入家中男性的二手烟

所以，为了保护自己的另一半，建议男性朋友们尽量不要在家中或其他公共场合吸烟。

另外，调整饮食习惯，多吃一些蒸煮类食物少吃爆炒，也是非常有益于全家人身体健康的。

误区4：生活规律就不会患癌

网上有很多关于患癌的新闻报道，例如：

小哥一天三顿烧烤，吃出肠癌晚期

白领长期熬夜工作，体检查出胃癌

生活中爱钻牛角生气，容易得乳腺癌

……

看上去好像只要生活规律就不会患癌了。其实很多作息规律、饮食健康、心态好的人照样会患上癌症。因为据调查发现，癌症最大的诱因是年龄。

上面这张图，是我国癌症发病率和年龄的统计数据。可以看到，癌症发病率从30岁开始上升，40 岁后呈指数增长，到80 岁到达峰值，随后逐步下降。

全球癌症发病率最高的国家是：丹麦、爱尔兰、法国、美国等等，这和发达国家人均寿命更长有着直接关系。

可以预见的是，随着我国人均寿命的提高，人口老龄化的发展，癌症发病人群也会逐步增多。

误区5：重疾险不保白血病

经常有新手妈妈在买保险的时候会有这样的疑惑，重疾险到底保不保白血病？好像看完几十页条款都没看到白血病啊！

其实，白血病是一种发源于血液的恶性肿瘤，也叫做“血液癌”。所有重疾险都是保障恶性肿瘤的，自然也就包含了白血病。

事实上，人们常常会搞不清楚“白血病”、“癌症”、“恶性肿瘤”的区别，下面这张图可以直观地看懂他们之间的关系：

简单来说，肿瘤分为“良性肿瘤”和“恶性肿瘤”：

良性肿瘤：一般做手术切除，不易转移复发。例如女性常见的乳腺纤维瘤、子宫肌瘤就属于良性肿瘤；

恶性肿瘤：细胞生长失去控制，极易转移到其他组织和器官。例如乳腺癌、淋巴肉瘤、白血病；

癌症：大约 90% 的恶性肿瘤被归类为癌症，所以很多人会认为：癌症 = 恶性肿瘤。

有人听到体内长了一个肿瘤就惊恐万分，其实不必自乱阵脚，因为大部分肿瘤都是良性的，不会对健康产生很大的影响。

误区6：癌症要转移了才能理赔

保险行业长期存在一些恶意中伤竞争对手的谣言，例如：

某公司的重疾险要求癌症转移了才能赔

要求甲状腺癌的大小要 5 cm以上才能赔

要求直肠癌要切除 2/3 以上的直肠才能赔

……

深蓝君可以很明确地告诉大家，以上这些都是谣言！

早在 2007 年，保险业协会就发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了各家公司的恶性肿瘤赔付标准。下面一起来看看：

恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以 经血管、淋巴管和体腔 扩散转移 到身体其它部位的疾病……

大家注意标粗的地方，条款中只是说癌细胞是“可以转移”的，这并不等于要求“必须转移”，也没有要求肿瘤的具体尺寸、组织的切除长度。只要经过 病理确诊，属于恶性肿瘤就可以理赔。

下图是一份已经获得理赔的病理报告，报告中明确写着没有发生癌转移：

由此可见，理赔与转移并没有必然的联系。

误区7：重疾险什么癌都保

我们已经知道各家公司对恶性肿瘤的理赔要求都是一样的，但是很多人可能不知道，有 6 种情况是不在重疾赔付范围的，它们分别是：

1、原位癌

2、相当于 Binet 分期方案A期程度慢性淋巴细胞 白血病

3、相当于 Ann Arbor 分期方案I期程度的 何杰金氏病

4、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移皮肤癌）

5、TNM 分期为 T1N0M0 期或者更轻分期的 前列腺癌

6、感染艾滋病病毒或 患艾滋病期间 所患恶性肿瘤

首先在罹患艾滋病期间，人体的免疫系统无法正常工作，患癌的风险会大幅度暴增，所以这种情况是不会保的。

其次，前面 5 种癌症也还远未达到重疾的严重程度。

举个例子，原位癌就像是橘子皮上面的霉斑。拨开皮后，橘子肉是完全没有问题的。

所以，原位癌通过外科手术切除就可以了，无需放疗化疗。患者的 5 年生存率和普通人几乎没有差别，而且治疗费用可能只需要几千元。

由于危害程度不高，这 5 种癌症通常被定义为“轻症”，大部分重疾险都会赔付 20% - 30% 的保额。甚至在赔付轻症后，剩余的保费就可以减免了，重疾保障继续有效。

误区8：治疗癌症，有医保就够了

最近有一个好消息，国家医保局把 17 种抗癌药纳入报销目录，平均降价达到 56.7% 。可能很多人就会想到，是不是有医保就够了，不需要商业保险了？

虽然深蓝君一直强烈建议大家一定要买国家医保，但是医保的局限性也是很明显的。

通过上面这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：

三大目录限制：医疗费用项目需要在医保的“药品、诊疗、服务设施”三大目录里面才能报销。目前仍然有很多癌症特效药没有纳入报销范围；

起付线、封顶线：费用超过一定金额才能报销，而且有最大报销限额。例如北京的是住院封顶线是 30 万，门诊是 2 万；

有自付比例：扣除起付线后，一般我们还需要自付 10% - 20%；

异地就医不方便：如果想去北上广的大医院治疗，异地就医的报销比例可能会进一步下降。如果本地医院不同意转诊，那就只能选择自费。

其实万一罹患癌症，除了巨额的医疗费用，还会发生很多 隐性的损失 。

深蓝君曾经看过一个报道，儿子不幸患上白血病后，父母被迫辞去待遇优厚的工作，全家一起搬到北京协和医院附近租房子治病。

由于工作时间不固定，为了维持生计，爸爸只能在建筑工地上当临时工，妈妈全职照顾孩子，根本没有办法工作……

这种情况并不是个例，北京很多大医院附近都租住了不少癌症患者家庭。

所以深蓝君建议，大家可以 配置一份确诊癌症就可以一次性赔付的重疾险。这笔钱是自由使用的，无需拿医院发票去报销。既可以用来支付医药费，也可以用来付房租和生活费。

另外，还可以搭配一份百万医疗险。每年数百万的包含自费药的报销额度，可以让我们在面对癌症时更有底气和尊严。

关于具体的产品配置，深蓝君已经测评过非常多了，这里就不再展开，感兴趣的可以点击阅读以下文章：

2018 最新消费型重疾险横向测评

2018 最新多次赔付重疾险横向测评

2018 最新百万医疗险横向测评

6 种保险方案对比分析，学会保险怎么买

写在最后：

在写这篇文章的过程中，深蓝君翻阅了大量关于癌症的资料，深深地感受到人类抗癌之路，任重而道远。

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全世界的国家、科学家们孜孜不倦地投入几十年的精力，才可能带来医学上的一点点进步。

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那么作为普通人，为了自己的身体，为了自己的家人，是不是也可以努力一下？

希望今天的文章，可以给你带来一点帮助，也欢迎分享给身边的朋友 ：）

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