1，江苏东吴农村商业银行是农村信用社吗准确
2，江苏东吴农村商业银行新苏卡
3，江苏东吴农村商业银行属于农业银行还是工商银行
江苏东吴农村商业银行
既不属于农业银行
也不是工商银行
农商行本身就是一个银行
4，吴江农村商业银行是隶属与苏州江苏东吴农村商业银行的吗二者是上
5，东吴村镇银行是什么性质的银行
6，江苏东吴农村商业银行属于国有银行还是私有银行
7，农商银行属于中国什么银行
8，圈养的农商行不良率飙到20员工养老业务停滞
文 | 米格
2018，被业界称为“银行觉醒之年”，银行家们都在寻求创新突围之法。
而农商行似乎依然偏安一隅，“昏昏大睡”。
它们盘踞在自己的土地上，有得天独厚的业务地盘和资源。
然而，它们却面临着业务受限、盈利减弱、资金收紧等困境，坏账率开始飙升，一些农商行在2017年末的不良率，甚至已超过了20%。
圈养在自己一亩三分地的农商行，将如何面对重重困局？
01 困兽之斗
很多农商行的不良率都在飙升。
财报显示，一些农商行在2017年末的不良率，已超过了20%。
譬如河南修武农商行，20.74%；贵阳农商行，19.54%。
“粤东地区农商行的不良率，甚至达到了80～90%。”广东某农商行员工胡晓婷透露。
农商行的舒坦日子，正在悄然结束。
今年1月，银监会表示，要严查同业、理财、表外等业务层层嵌套。
而在此之前，业内秘而不宣的潜规则是，农商行有大量的表外业务，比如“同业理财”。
所谓的同业理财，就是银行买银行的理财产品。
比如，A银行拿自己的钱，去买B银行的理财产品。
层层嵌套加息，这样的操作，无疑会推高金融杠杆，和国家强调“降风险、去杠杆”的大背景，明显背道而驰。
而农商行一直是“同业理财”的重灾之地。
媒体报道显示，农商行发行的同业理财利率，在各类型银行中是最高的。以2017年12月下半月为例，农商行平均收益最高，达到了5.59%。
“监管来了，同业业务的盈利能力势必会下降。”业内人士李玉认为。
此外，以前通道类、类信贷业务也没法继续做了，“农商行的资金面趋紧了。”李玉称。
对此，农商行都怨声载道。有业内人士称，农商行的好日子，可能就此结束。
农商行一直陷在一个怪圈中：并不缺钱，但是坏账居高不下，利润不高。
为了更好地扶持当地农村经济，监管部门要求，农商行的资金业务不能出省，贷款业务不能出县。
也就是说，农商行即使做到全国前列，其所有的分行，也都没出过本市，如广州农商行。
在农村，金融只能走普惠之路，一旦普惠，就很难盈利。
“另外，金融体的活动空间小，就很容易发生不良。”胡晓婷表示。
当发现大额逾期时，农商行会进行同行拆借，去找其他农商行借钱，而这样也容易产生大面积不良。
之前，它们靠着一些盈利的小业务，也能勉强求活；如今，这些小聪明正在被监管扼杀。
监管重压，业务受限，圈在自己一亩三分地里的农商行，开始陷入困兽之斗。
一些地区的农商行，今年开始联合了。
它们或是全省合并成一家，或是并入城商行，“又或是归到省联社管理之下，如广东一些地区的农商行。”胡晓婷表示。
因为生存困难，它们不得不抱团取暖，相互扶持，度过难关。
02 良莠不齐
在中国，农商行是一个特殊的时代产物。
1951年，我国为了“帮助农村摆脱高利贷盘剥”，开始建立农村信用合作社。
5年后，农信社达到了16万个，算是最早承载建设中国农村使命的金融机构。
到了2003年，一些符合条件的地区，开始将农信社改造为股份制商业银行，部分农信社完成了历史使命，开始蜕变成农商行。
截至2016年末，全国共组建农村商业银行1222家。
因此，农商行，就是农信社改革后的产物，其成立的初衷，也是为农民提供金融基础服务。
农商行在中国，到底发展得如何？
行业人普遍的说法是：冰火两重天，两极分化极为严重。
因为农商行被圈养在自己的一亩三分地中，所以，这片土地是否肥沃，决定了农商行是否健壮。
在农村富饶的江浙地区，出现了很多成绩斐然的农商行。
比如吴江银行、常熟银行。
媒体报道显示，江苏省已上市7家城商行、农商行，占全部A股上市城商行农商行的一半。
它们的员工待遇，也颇为丰厚。
浙江某农商行的员工郑晓东透露，他的年薪有35万元，“而我们老大的年薪，能达到120万元”。
而在广东地区，一些农商行普通柜员的年薪，却不到5万元。
差距高达7倍之多。
业内人士普遍认为，农商行具有很强的地域性。
富饶之区，滋润无比；贫瘠之地，艰难生存。
而农商行，是否承载了振兴农村金融的使命？
“现在的农商行，更像一个抽水机，而不是水井。”某深耕农村金融的互金平台创始人余浩称。
它们的分支机构，基本都设在离村镇很近的地方，甚至直接设在村里。
公开资料显示，在整个涉农市场上，农商行和农信社的网点占了92%左右。
它们确实将触手伸到了农村，但这些触手的主要目的，不是放款，而是吸储。
一直以来，农商行都以吸储和大额贷款业务为主。
“它们将农村的钱吸上来，再到城镇去放款。”余浩称，就算给农村放款，也只放给最优质的用户。
譬如，村长。
“这类人群很有钱，他的竞选成本可能就50万。”曾经在农商行工作多年的高层何琪表示，这群人有强烈的信贷需求。
而它们不愿深入农村金融的核心原因，也是因为模式太重，风控需要线下走访，成本太高。
还不如简单粗暴，只给农村最核心的人物放贷。
另一方面，也是它们备受诟病的一点，就是深入农村土地的农商行，有太多“人情业务”。
比如，村长要获得贷款，只需要“认识一个审批员就够了”。
“这与农商行体制僵化分不开。”多位业内人士表示。
一些农商行的领导干部，若没犯错误的话，都是只上不下，“就算他业绩不好。”胡晓婷透露。
当然，在这样的情况下，大部分农商行员工，都没有太大的工作动力。
“没犯错的情况下，农商行是不会主动辞退员工的。”胡晓婷表示。
这样的安逸助长了员工的“懒惰”，很多农商行人士称这种生活状如“养老”。
现在，整个银行业都在寻求变化与突围，而农商行却深陷体制僵化、人情业务等困境中。
原本可以是中国农村毛细血管的农商行，似乎却并未承载起这一历史使命。
而就在它们安逸度日的同时，农村金融正在发生翻天覆地的变化……
03 喜欢鸡蛋
对于如今的农商行来说，哪里是生路？
除了业务继续下沉，将业务做深做透，它们似乎别无他法。
而这也正是监管希望看到的。
农商行开始了下沉之路，它们在进入之时，却突然发现了一个不速之客。
这就是进入农村的金融科技公司。
包括京东、阿里这些巨头，都开始盯上农村，开始艰难开垦这片土地。
它们带来了先进的技术，也带来了吃苦耐劳的服务精神。养尊处优惯了的农商行，怎么与其竞争？
“他们一个村几个业务员，而我们很多村只有一个业务员，甚至几个村才一个，根本跑不过他们。”何琪称。
另一方面，这些金融科技公司，开始运用一些技术手段，比如根据猪的生长周期建立风控体系。
“短期来看，这些没有人力直接风控靠谱，但是我们多积累几年的数据，就可以开始规模化推广。”余浩称。
前有监管，后有追兵，准备下沉的农商行难言轻松。
而合作共赢，成了大部分农商行的选择。
它们提供资金，金融科技公司提供获客和风控，强强联合。
“长远来说，农商行要想下沉，还是得建立自己的风控系统。但早期可以通过合作，积累经验。”何琪称。
另一方面，去深挖自己现有的客户，也是一个不错的突围之路。
农商行有一群特殊客群：他们年龄普遍偏大，且对金融不敏感。
比起理财，他们更在意银行里存的钱。“发薪日时，很多农民都会把到账的钱取出来再数一数，图个心理安慰后，再存进去。” 何琪表示。
而对于这部分用户来说，农商行的营销更应偏重于定期存款。
实际上，农商行会用一些福利，来吸引年纪偏大的用户，比如用户存5万，每个月除了利息，还可以领鸡蛋。
“他们对于拿鸡蛋这件事非常热衷。”何琪表示，“他们喜欢实物。”
当然，这群用户并不是除了储蓄，就没有其他金融需求。
他们在财富端，就有很大的挖掘潜力，目前只是缺少理财的渠道。
“实际上，这群年纪偏大的用户，忠诚度很高。”胡晓婷认为。
“像我父母那辈人，一旦习惯某一产品，就很信任这家产品，也不愿意改变。”何琪表示。
所以，这群人会是未来农村金融的主要客群，“而农商行应该更好地服务好这部分客群，尽可能提供简单化的服务。”何琪认为。
一些农商行，也开始运用金融科技，简化操作流程。
譬如，客户办理业务前，将其向自助、线上渠道引导。
被监管逼至墙角的农商行，重新拾起了自己的历史使命。
在农村的土地上，它们应该是一口“深井”，而不是“抽水机”。
对于它们来说，科技的崛起，是一个百年良机。
乘风而上，也许就是新的破局点。
（应受访者要求，文中部分人物为化名）
