1，这个理财就是个骗局
2，315投诉银行有用吗
3，银行忽悠老人买理财 产品找哪个投诉
4，扒一扒P2P理财平台的常见陷阱仅代表个人观点
第一类：提供20%以上年化收益率的p2p公司
道理很简单，给投资者的收益率都20%甚至30%了，给融资企业的成本至少40-50%，请问哪个企业能接受这么高的融资成本呢？要么是银行不给续贷了，要么是企业经营周转出现严重问题，已经没有现金流，否则绝对不要这么高的融资成本。楼主曾经就在这个坑里吃过亏，去年看某某金融年化在20%，当时就看年化高，觉得可投，头脑一热投了5000准备试试水，结果平台跑路，赔的血本无归。
第二类：单笔投资都在千万的p2p公司
本身小微金融、p2p就是做的小额分散，靠区域分散、行业分散、金额分散来规避风险，如果单笔额度几千万，一旦有一单出现风险，会导致大量投资人的本金发生损失，正规的P2P企业不会去冒这个险。
第三类：团队人数少于100人甚至少于20人的
很简单，互联网的确可以给平台提供大量的客户来源、申请、概念融资，但是你要知道，互联网金融的本质是金融而不是互联网，而金融的核心又是风险控制，一个只有20人团队的p2p平台号称管理5个亿资产，还全是通过网络审核，这不是骗鬼呢吗？20人团队，去掉技术、去掉财务、去掉客服、去掉前台、去掉行政、去掉总经理、副总经理，还能剩几个人在踏踏实实做业务风控？没有线下团队的实地考察及风控，暂且不说如何识别提交材料的真实性，就是签约和催收这一环节，都能把这20个人玩死，如果客户在分散在全国，那么低于100人的团队，根本无法支持公司业务持续经营。
第四类：线上平台过于粗糙
网贷平台虽不是以貌取人，但一个美观的线上网站也是体现平台专业性的重要依据。如果一个网站页面做的很粗糙，文字字体大小不一，排版也不清晰，那么这样的平台也要远离。毕竟可以做互联网金融的平台都是比较有实力的平台，连做一个网站的经费都不愿意投入的话，那么很有可能就是诈骗平台，很需要小心了。
楼主理财了三年多，从余额宝玩到P2P，中间也是坎坎坷坷，后来综合对比了一些平台，觉得余额宝，网利宝，易黄金这类平台安全系数还是比较高的，在这几个平台做了一个334的投资，配合平台活动加上加息红包之类的，一般投个一两万块钱一个月能拿到700左右。当然活动配合的节点很重要，一般赶上平台做活动抽个奖什么的，有时候还能抽个京东卡，每一个小时刷新一下网利宝宝箱还能拿到5毛钱，一天下来也有几块多。具体理财投资方法下一篇帖子更新，最后希望大家都能找到适合自己的投资平台。
5，银行利率下调本人之前在农行玩过安心得利理财产品15万元怎么
6，大成律所肖飒写在315给金融消费者的一封信
编者按：本文转载自微信公众号“肖飒lawyer”（ID：lawyer_xiaosa），36氪经授权转载。
亲爱的金融消费者：
您好，又是一年3.15，咱们的节日到了，今年金融消费者如何维护自己的合法权益？如何应对P2P“后备案阶段”的新情况？如何面对国内外ICO一夜暴富的诱惑 ？今天咱们好好聊聊。
敢诉讼不是“刁民”，而是社会进步的表现
历史上，中国社会是有“厌诉”的传统的，直至今日，也有人认为到法院诉讼的不是良民是刁民。这种想法是不恰当的，所谓“良”与“刁”是道德评价，而诉讼权利是我国法律赋予每个老百姓的权利。
如果有人侵犯了我们的权利，为什么要唯唯诺诺？当然要通过合法途径表达，最好的办法就是到法院进行民事诉讼，各方坐下来，由法官作为中间裁决者，给各方一个公平公正的财产、权利、义务分配。
互联网金融领域的民事诉讼案由，其实主要集中在两个：一是民间借贷纠纷；二是居间合同纠纷，在P2P网络借贷业务中，逾期后，按照民间借贷纠纷起诉的，被告一般有借款企业和平台；按照居间合同纠纷起诉的，被告只有网贷平台。
当然，实务中也出现了侵权之诉，但多数情况下，因为网贷平台涉嫌刑法而被“中止”。
同时，我们反对恶意诉讼，没有任何依据的臆断，只能让司法机关对咱们金融消费者产生忌惮心理，于整个事件的解决不利。建议金融消费者理性对待，不要被人当枪使。
金融科技题材，未来依旧火热
这几天总有朋友问我，P2P的未来是暗淡还是光明？其实，对于真正合规的网络借贷平台而言，确实有很大市场。
理由很简单，我国金融行业是非充分竞争的管制行业，能够合法从社会公众口袋里借钱的机构并不多。P2P网络借贷，因为暂行办法的实施而被赋予了合法身份。
在备案成功之后，网络借贷平台的合规问题基本解决，下一步就是谁敢做非法的事情就一罚到底，由行政法规和行业自律规则来对平台日常经营，尤其是信息披露等环节进行规制。
也就是说，未来行政处罚增多，恶性刑事案件将减少。
至于股权众筹未来的前景，飒姐认为，在《证券法》修改后，可能会豁免科技企业或特殊高端制造业的初创期的股权众筹。届时，有眼光的金融消费者，将有不同的投资选择。
对于ICO，我们的态度比较谨慎，飒姐的新书《ICO黑洞：创新融资疯狂的背后》就ICO的法律风险和维权难度进行了阐述，近期将面世，主旨还是建议广大金融消费者等等看，莫着急投资，防止成为诈骗案件的被害群众。
至于虚拟货币问题，我国对于比特币的法律定性是“特定的虚拟商品”，因此，拥有比特币本身不违法，但如果炒作比特币想要博取高收益，甚至不惜加杠杆就有违相关精神了。
个人杠杆，要有“度”
我们不反对大家享受金融服务，进行适度超前的消费。但是，我们提醒大家，加杠杆是有风险的。
在大城市打拼的人们，多数已经是房奴、车奴，再冒险借钱去炒作邮币卡、大宗商品、tokens，确实有点激进了。
从本质上讲，劳动是创造财富的基础，这样就是不能反哺实体经济就没有良性金融服务的原因。
以劳动所得为主要财富来源，适当进行金融投资，也许是广大金融消费者的常态。而不是债台高筑，借钱炒股、炒金、炒币，带着“赌徒心态”去做金融投资是大忌。
在全社会都去杠杆的时候，加杠杆去冒高风险，有点逆历史潮流。本职工作还是第一位的，金融理财只是辅助财富增值保值，切勿本末倒置。
遭遇骗子，如何维权？
老生常谈的话题，今年还是要说，近期我们接待和接听的公益咨询中，金融消费者最常提到的问题还是：银行“飞单”、大宗交易市场背后交易、P2P跑路、虚拟货币传销和诈骗等。我们的建议如下：
1.维权需要证据
收集证据是准备刑事报案和民事起诉的重要环节。如果进行刑事报案，要依据行为人所涉嫌的罪名准备充足的证据，其中，以刑法第176条非法吸收公众存款罪为例，需达到30人以上、累计金额20万（个人吸收公众存款）或100万（企业吸收公众存款）才够“入罪门槛”。
因此，与行为人签署的电子合同、打款记录都必须保留原件，并留存复印件2-3份，采用EMS或亲自送交办案人员，索取收条。
如果进行民事诉讼，金融消费者往往是原告，实质上民事诉讼法给了原告很重的证明责任，在飒姐看来，甚至比刑事诉讼的证据准备更难，因为刑事诉讼一旦开启，由公安机关负责收集证据；而民事诉讼，证据不能完全证明诉讼请求，则会面临败诉的后果。
2.维权手段的选择
我国法律大厦已经建成，“有法可依”的目标已经达到，无论民法、行政法、刑法对于金融领域的作恶行为都有规制的可用性。那么，这么多法律武器，我们应该选择哪一样维护自己的权利呢？
一般会考察四个维度：一是资金成本；二是时间成本；三是维权难度；四是维权效果。对比民、行、刑，资金成本最低的是刑事报案；时间成本最小的是民事诉讼；维权难度最小的是民事诉讼，维权效果最好的是行政途径。
对于P2P网络借贷平台的纠纷，我们建议首选民事诉讼，争取最快时间立案，迅速查封冻结，多方谈判，调解解决。
如果出现P2P诈骗案件，直接采取报案手段，到公司实际经营地的区县派出所或相应经济侦查大队，最好亲自去，后续再邮寄相关证据，同时，如果能提供财产线索，将对办案机关追赃挽损带来莫大帮助。
3.海外维权，怎么办？
随着全球化加剧，互联网金融也已经冲出亚洲走向世界了。近期，我们后台有海外华人维权的求助，飒姐去海外访学时，也遇到了当地互金受害群众的咨询，结合，近期ICO项目出海，返销给国人，查到的公司均注册在开曼群岛或者新加坡。还有些虚拟货币玩家，谎称已经拿到日本国虚拟货币交易所牌照，回国欺骗同行和消费者。
就我们的经验，海外维权的成本高，不确定性大。最优的解决方案是寻找其本国相关受害人，一起委托同一律师事务所的律师处理。
在海外很流行“集团诉讼”，律师也愿意接受这种委托，因为在海外有惩罚性罚款，法律工作者可以获得相应提成，因此外国同行干劲十足。
我国境内受害群众，只需要把证据准备好，通过大使馆、领事馆翻译成当地国家语言，连同授权委托书一并邮寄给律师即可，他会以你的名义完成全部诉讼程序。
最后，祝福咱们的金融消费者，永远不踩雷，财富不断增长！！
您的老朋友
肖飒
2018年3月15日
7，你的朋友圈即将被这种保险刷爆提前了解一下
中国人非常热衷储蓄，前几年很多人都拿保险作为理财手段的一种，就连现在保险行业年底都有“开门红”的传统。
2019 年开门红大幕即将拉开，很多销售人员都主打“教育金、养老金、祝寿金” 等用途，普通消费者很难了解里面的学问。
年金险虽然看起来很诱人，但并没有几个人能真正搞懂，深蓝君今天就通过这篇文章，来把年金险讲个明明白白。
主要内容如下：
什么是年金险？保什么？
如何挑选一款年金险？
谁适合购买年金险？
什么是年金险，到底有什么用？
又快到年底了，每年保险公司都要在年底销售一波年金险，在他们口里叫 “开门红”。一般在每年的 11 月份就开始预热，今年似乎还要早那么一点。
每逢元旦节前后，保险市场热闹非凡，比如：
地铁、电梯、公交站台涌现各种保险广告
产说会、答谢会、讲座，代理人们奔走相告
朋友圈微博，各种宣传存钱理财的帖子
这一切都是保险公司为了销售年金险，所作的精心准备。如果微信里有做保险的朋友，难免还会刷到朋友圈或者群发的消息，比如：
由于身边全是类似的讯息，每天来来回回看着，心里难免想了解一下。深蓝君的一个朋友分享了自己的感受：
貌似有钱人都在买保险，而且现在买最划算，感觉不买就错失了好机会！
但又心存疑虑，怎么也看不懂里面的规则，找代理人问一问，虽然来回讲解了很多，自己还是似懂非懂.....
那年金险到底是什么呢？值不值得买？适合谁买？下面我们就通过五步，一步步揭开年金险神秘的面纱。
第一步：年金险保什么？
首先我们知道，年金险是保险的一种，肯定就有保障内容，下面我们来看下年金险到底保什么？
先来看个例子，假设爸爸为 0 岁的小宝宝 ，投保了平安金玺人生，每年交 10 万元，交 3 年，保额 1.04 万。
每年通过这份保险，可以获得如下利益：
特别生存金：当宝宝 5—6 岁时，返还 5 万，返 2 次
生存金：7—17 岁、22 岁—终身，每年返还 2094 元
教育金：18—21 岁，每年返还 2.5 万，返 4 次
身故保障：返还 保费 或 现金价值的较大者
不确定分红：保险期间有分红，但是分红是不确定的
我们可以看到，年金险除了能返钱、能分红，只剩下身故保障。本质就是我们 向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。
不管是生存金、教育金、养老金，其实都是年金险的一个噱头。
大学时领叫“教育金”，退休后领就叫“养老金”，只是返的时间不同，名字也不同罢了。
所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。
第二步：年金险是如何运作的？
深蓝君在最近几天，将市场上的年金险详细了解一番，发现大致可以分为 2 类：
传统型：高预定利率 + 万能账户
分红型：低预定利率 + 不确定分红 + 万能账户
预定利率就是保险公司承诺给我们的收益，预定利率越高，每年实际返的钱就越多。
所以我们看到的年金险，一般都有两份条款：年金险 + 万能险 。一般运作流程如下：
① 投保人缴费后，在约定的时间，返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红
② 这些收益一般会自动进入万能账户，由万能账户累计生息
③ 万能账户类似一个活期账户，可以追加存入，也可以随时取出资金
因此，年金险就像是一款可以返钱的保险，附加了一个可以自动理财的小钱包。如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。
第三步：如何挑选一款年金险？
很多人买年金险，要么是盲目跟风，要么是被眼花缭乱的收益吸引了。面对五花八门的年金险，该如何选择呢?
下面深蓝君从几个维度具体分析一下：
维度 1：分红型 vs 传统型
上面讲到，常见的年金险大致可以分为两类，一类是传统型不分红的，另一类是分红的。
根据国人的习惯，对 “分红” 这个字眼特别感兴趣，甚至很多人认为参加公司的分红，就变成公司的股东了，其实这根本就是两码事。
另外提醒大家，合同中明确写明：保单红利是不保证的，在极端情况下，可以一分钱不分。
不是说分红就一定不好，但大家应该正确认识分红的不确定性，一般中档收益都很难到达，不要被他人夸大的收益所误导了。
从 2017 年 315 消费者投诉情况来看：分红险销售中发生的销售误导、夸大收益，占销售违规 80% 多，这就是目前的现状。
希望大家在挑选时，清楚自己的需求，到底喜欢那种返还方式？当然如果你对保险公司的投资能力有足够的信心，分红型产品也是可以考虑的。
维度 2：预定利率
我们所交的保费，在扣除保障成本和营业费用后，保险公司会把剩余资金用于投资。预定利率也就是保险公司承诺分给我们的收益，预定利率越高，每年返的钱就越多。
受监管限制，不分红型年金险的预定利率不会超过 4.025% ；分红型年金的预定利率一般会更低，但是多了一份不确定的分红。
预定利率是制定保险产品时就设定好的，利率越高对用户来说就越有利，但代理人不一定清楚，一般保险公司内部培训都很少会提到。
如果想验证一下自己的代理人专不专业，也可以用预定利率这个问题咨询一下。
既然是和投资相关，就需要了解收益，深蓝君之前也建议，通过 IRR 来可以清晰直观地计算一款年金险的收益。
IRR 是业内公认的收益率试算工具，可以帮我们准确了解理财产品的收益水平，强烈建议阅读：《不懂计算 IRR，几十万保费可能白交了》
维度 3：万能账户
上面讲到，万能账户是年金险的重要组成部分，通过 年金险+万能险 的组合，不仅可以有效提升收益，而且灵活性也大大加强。
有些代理人常常会跟我们讲，某某年金险的万能账户收益多么多么高，大多都是一段时间内的高点，实际上很难一直保持这么高的水平。
事实上每个万能账户都有一个 保底利率，这是保险合同中白纸黑字写明的，有 100% 的确定性，具有参考价值。
下面我们通过近年的几款产品，来看下保底利率的差异：
简单来说，无论今后银行利率水平怎样变化，万能账户至少要提供保底利率的收益给大家。因此，保底利率越高越有利于消费者。
除了保底利率，深蓝君建议还要关注万能险以下几点差异：
初始费用：向万能账户存钱是有成本的，不同产品收取的费用不同；
领取费用：从万能账户向外面领钱也是要手续费的，不同产品标准不同；
实际结算利率：不同产品实际结算利率是不同的，虽然会有波动，但过往结算利率变化趋势也是值得参考的，每个月都会在保险公司官网公布。
举个例子，向万能账户追加存入 1 万元，初始费用为 3%。
也就是说，1 万元存进去，还没开始复利，就先需要扣除 10000 x 3% = 300 元 的手续费。如果领取还要收手续费，一个来回下来，手续费就花了不少钱 ...
所以想买一款年金险，真的要花不少功夫。有个建议，大家不要在买菜的时候为了几毛钱斤斤计较，却在买年金险的时候却闭着眼睛瞎买。
第四步：购买年金险有哪些误区？
俗话常说 “买的不如卖的精 ”，保险同样也是这个道理，何况年金险本身就不简单。下面是深蓝君总结了几点普通人常见的误区:
误区 1：买年金险，肯定就能赚钱
很多人认为，买了年金险就可以躺着赚钱！其实并不是这样。
我们之前写的《支付宝某年金险测评》，按照示例中的演示，连续缴费 15 年后退保，不仅没挣钱，还是亏钱的。
可以告诉大家，很多年金险在前 8-10 年都是亏钱的。
而且前几年返给我们的钱，表面上好像是“收益”，实际上有很大一部分是我们自己交的保费。这些钱还没来得及投资增值，就又回到了我们手上……
所以，年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年……
误区 2：存进年金险的钱，可以随意取出
很多人认为，存进年金险的钱，想什么时候领就什么时候领，想领多少就能领多少。事实真的是在这样吗？我们看看保监会的规定：
保监会 2017【134】号文件：
两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在 保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过 已交保险费的 20% 。
可见在前 5 年，我们是一分钱也拿不到的，而且今后每年领的钱也会有一定限制。所以买年金险的钱应该是一笔很多年都用不到的闲钱，这一条很多消费者就不适合。
如果你急需用钱买房，或者要处理突发事件，那就只能提前退保，拿回部分现金价值，可能会蒙受不少的损失，这点在购买前一定要知道。
误区 3：年金险的利率都很高
有些人会认为，把钱存进年金险里，和存进银行卡里差不多，但利率要高不少，所有的钱都可以源源不断地复利增长。其实这里可能存在一定的误会。
我们投保时看到利率高的，仅仅是万能账户，而能进入万能账户进行复利的，只是每年返给我们的钱和后期追加存入的钱，并不是我们交的保费都按这个利率计息。
而且万能账户的高利率也是不保证的，一般都是买的时候高，过两年就会降低。
所以在购买时，一定要搞明白产品的大致规则，不能盲目跟风，稀里糊涂乱买。
第五步：谁适合购买年金险？
终于讲到大家最关注的问题了，到底谁适合购买年金险呢？深蓝君在分享答案之前，建议大家先问问自己下面几个问题：
家人的保障类保险（重疾险、定期寿险），是否都配置充足了 ？
购买保障类保险，保额是否足够高？能有效抵御未来的风险 ？
是否有一笔闲钱，想通过保险稳定的增值 ？
如果追求收益，是否有其他投资渠道（房产、股票、基金）？
如果你的答案都为“ 是 ” ，恭喜你，你可以好好研究一下如何挑选一款好的年金险了！
对于处在人生爬坡阶段的年轻人，或上有老下有小，各种生活压力纷至沓来的中年人，深蓝君建议多仔细想一想，自己真的适合买这份保险吗？
深蓝君认为，普通百姓还是不要冲动购买年金险，我自己也没有买过。
写在最后：
在过去几年，总有一些朋友向深蓝君请教年金险的问题，很直白的说，真的很难讲清楚。希望今天这篇文章可以帮大家梳理一些思路。
别人说的好，不一定好。别人适合的，自己未必适合。
老实说，国人的保险观还是存在盲目跟风的问题，容易被各种广告和流言蜚语，扰乱了头脑 。
买保险一定要做到先规划，后产品。我们之前在《科学投保五大原则》这篇文章里就有重点的分析。
希望今天的内容对您有帮助，欢迎转发给其他有需要的朋友 ：）
让我们一起加油，在精进的道路上越走越远 ：）
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8，理财保险哪个好2019最新六款年金险测评
又是一年年终岁尾，可能有很多朋友还在回首自己的 2018，但对于保险公司来说，他们早就开始展望自己的 2019 了。
最近，各家保险公司的“开门红”活动进行得如火如荼，相信很多人的朋友圈都被各种各样的保险产品和促销活动频繁刷屏。
那么，这些产品是否真的那么好？要不要趁“开门红”买一份？
今天，深蓝君就手把手教大家，如何挑选开门红产品。主要内容如下：
开门红 3 大误区，你中招了吗？
买对理财险，先搞懂 3 个问题
2019 开门红产品横评，哪款好？
一、开门红的误区，一定要知道
每到年末，深蓝君的朋友圈都会被保险广告攻占，放眼望去全是“火爆抢购”、“限时限购”、“错过不再有”等广告语。
有时候看多了，还真有点冲动去了解一下。
但是，在这里我要提醒大家：了解是可以的，不过一定要避免以下误区：
误区 1：开门红产品错过不再有
开门红是保险公司一年一度的大型营销活动，一般来说，保费收入能占到全年的 40% 以上。
所以，在开门红期间，各家公司都会不遗余力地宣传，刻意去营造一种紧张的销售氛围，来促使我们掏钱买单。
但是 开门红产品并不是错过不再有，至少每年都会有一次开门红。深蓝君也多次强调，永远不要因为产品停售而去买保险。
误区 2：开门红的产品特别好
由于开门红的目标是冲保费规模，所以这段时间主推的都是年金险这种理财型产品。有些公司为了增加卖点，也可能会推出收益更高的产品。
但是我要提醒你，这种高收益可能是暂时性的。理财险一般涉及数十年的规划，短期的高收益并不是考虑的重点。
而且如果我们的眼光不局限在某个公司里面，其实市面上一直都有收益水平差不多的产品，不管是不是开门红期间都能买到。
误区 3：为了赠品买保险
开门红除了刷朋友圈，还有各种高大上的专家理财讲座、产品说明会、客户答谢宴，有时候为了促销，还会设置各式各样的礼品。
比如说买 10 万保险，送家电；买 50 万，送美容套餐；买 100 万，送黄金等等。
这往往会让人产生一种买到即赚到的错觉，甚至有人为了拿礼品，连保险保什么都不知道就签名买单了。
其实羊毛出在羊身上，能送出去礼品说明有利润空间。
当然在商业社会，赚钱也没什么不对。但是作为消费者，我们还是要搞清楚自己的真实需求。千万不要一时冲动，让自己套牢几十年。
好的，分析完常见误区后，我们一起来看 3 个非常重要的问题。
二、搞懂3个问题，保证不买错
很多人说保险产品复杂，而理财险又是其中最复杂的，每次看计划书都感觉晕头转向，根本找不到重点。深蓝君建议你，一定要先搞懂以下 3 个问题：
关键问题 1：理财险如何运作？
现在主流的理财险，都是由两部分组成的，简单来说：
理财险 = 年金险 + 万能险
又或者说，这是两个账户：年金账户、万能账户，它们的关系如下：
通过这个示意图，我们可以清晰地看到理财资金的流向：
① 投保人向年金账户缴费后，在约定的时间，年金账户会返还生存金（也可能叫教育金、祝寿金等），以及金额不确定的分红；
② 生存金和分红一般会转入万能账户，由万能账户累计生息；
③ 万能账户类似一个活期账户，可以随时追加存入，也可以随时提取资金，但是有手续费。
这就是理财险的简单运作原理，搞懂了会更容易理解后面的内容。
关键问题 2：有分红是不是更划算？
很多业务员在推销时会说，买了分红险就等于成为保险公司的股东，可以参与企业利润分配。
我们都知道国内几家保险巨头每年利润都有好几百亿，所以不少人一听到有分红，马上就会两眼放光，按耐不住想要掏钱。
可事实真的是这样吗？一起来看看。
① 保险分红 ≠ 保险公司利润
银保监会规定对于分红保险，应至少将分红保险业务 当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人，但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。
哪些可以分配，具体怎么分，完全都是取决于保险公司的意愿，这些并不透明。
作为保险公司的股东，首先拿走大部分利润，还要扣除公司的运营成本，比如工资、税收以及其他的一些费用，剩下的才有可能成为可分配的部分。
分红险的合同也明确写明，保单的红利是不保证的。
按照普通人的思维，保险公司赚钱了就会给我们分红，但是事实上，即便保险公司赚得盆满钵满，我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。
② 买保险要不要选分红型？
其实这个问题主要涉及到 年金账户，目前主要分为两大类型：
低预定利率 + 有分红：每年固定返还的钱少一点，还有不确定的分红
高预定利率 + 不分红：每年固定返还的钱多一点，但是不分红
如果你问上面哪种收益更高？答案是不知道。
因为每年分不分红，分多少红都是无法预测的，从而根本就无法对比。
所以，如果你对保险公司的投资能力非常有信心，那就可以选择带分红的 ; 如果不是，也可以直接选择高预定利率但是没分红的。
关键问题 3：万能账户要怎么选？
对于理财险，万能账户非常重要，甚至比年金账户更加重要。
前面说到年金账户的收益一般最高也就 4% 左右，而目前很多公司的万能账户收益率能超过 5%，两个账户一拉平均，万能账户相当于把整体的收益率拉高了。
一般来说，万能账户有两个收益率：
保底利率：由年金账户转过来的钱，或者我们自己追加投入的钱，最低要按这个利率计算收益，目前监管规定不得超过 3%；
结算利率：每个月会在保险公司官网公布，是实际的利率，一般会大于保底利率。
所以万能账户的挑选要点非常简单，保底利率、结算利率越高越好。另外，万能账户还有存取方便等特点，这个在后面再详细介绍。
好的，搞懂这 3 个问题后，我们再来看看具体的开门红产品。
三、开门红理财险，收益多高？
虽然很多人都知道买保险不能只看收益，但是朋友圈里的开门红广告无一例外都提到了“高收益”，相信很多人也是因为这一点而产生了兴趣。
所以我们先来看看，这些理财险的收益到底有多高？具体参与测评的产品包括：
分红型：
平安金玺人生
太平洋鑫满意
非分红型：
平安金瑞人生
人保乐享生活
国寿鑫享金生（ A 款）
华夏福临门（盛世版 A 款）
为了方便对比，我们以 0 岁男孩，每年交 3 万，一共交 5 年 为例，看看各款产品的表现如何。
如果你还不知道如何计算理财险的 年化收益率（复利），强烈建议你阅读《不会计算 IRR，几十万保费打水漂了》这篇文章。
1、低档收益对比
对于不同类型的产品，计划书上低档收益的意思略有差异：
分红型：
年金账户（低档分红）+万能账户（保底利率）
非分红型：
年金账户（没有分红）+万能账户（保底利率）
理财险的低档收益基本上是 100% 能达到的，我们来看看各款产品的表现：
点击查看大图
直接说结论：
保底利率很重要：高保底利率的人保乐享生活和华夏福临门的收益率相对要高一点，而低保底利率的平安金瑞人生和金玺人生则相对差一点；
前 5 年基本亏损：这个案例是 5 年缴费的，在缴完费之后大部分产品仍然是亏损的，甚至太平洋鑫满意前 10 年都是亏损的，所以，理财险只适合做长期规划 ；
“高预定利率”表现更好：在低档收益中，分红几乎为零，所以华夏福临门这种高预定利率产品的表现会更好，但是即使经过 80 年的复利增长，收益率也只有 2.95%。
由于未来几十年的利率走势是无法预测的，低档收益告诉我们的是理财险的“保底收益”。
这个收益是写进合同的，即使未来保险公司发生亏损，也至少要按这个收益付款，所以低档收益也是很有参考价值的。
2、中档收益（非确定）对比
对于不同类型的产品，计划书上中档收益的意思如下：
分红型：
年金账户（中档分红）+万能账户（中档利率）
非分红型：
年金账户（没有分红）+万能账户（中档利率）
下表中各款产品的 万能账户中档利率都设定为 4.5%，收益差异主要由年金账户导致，具体如下：
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直接说结论：
短期收益差异大：刚缴完 5 年保费时，大部分产品都处于亏损状态，甚至到了第 10 年，各款产品的收益也存在不少差异，打算用理财险做短期规划（例如教育金）的朋友需要注意；
长期收益趋同：理财险在几十年中不断把年金账户的钱转向万能账户，越往后万能账户的资金比例就越高，所以理财险的整体收益也会趋近于万能账户 4.5% 的收益；
分红险有改善：按中档分红和中档利率演示的分红型产品，比低档收益有了较大的改观。
虽然计划书上的中档收益都是按照万能账户 4.5% 来演示，但实际上目前各家公司最新的结算利率普遍高于 4.5%，人保乐享生活甚至达到了 5.35%。
但是考虑到结算利率每个月都在变化，对于一份长达几十年的产品，深蓝君更加倾向于保守测算，所以上面的对比统一采用 4.5%的利率。
需要再次强调的是，中档收益是不确定不保证的，这仅仅是一个用来参考的演示数据。
3、如何理性看待保险收益率？
朋友圈各种激动人心的广告数字，如果换算成年化收益率，其实也就是 4% 左右，而且是非保证收益，并没有大家想象中那么高。
保险作为一种风险管理工具，它的作用是：预防几十年后市场利率下降，提前就锁定一个保底收益。
既然保险公司承担了利率下降的风险，它就不可能给我们很高的收益，大家需要理性看待这个问题。
另一方面，深蓝君总是反复强调买保险要“先保障，后理财”，因为对于 90% 以上的家庭，相比于预防利率下降，预防疾病、意外、身故的意义明显要大得多。
四、如何更好地利用万能账户？
很多人都知道万能账户类似于一个活期账户，可以用来存钱和取钱，但是如果用得好，它的作用可不仅仅是一个“小钱包”。
1、利用万能账户提高收益率
前面提到过，万能账户的作用非常重要，它可以用来拉高理财险的整体收益。所以，万能账户是否可以追加资金，可以追加多少资金就显得十分重要。举个例子：
我们投入年金账户的钱，可能会按 3% 左右来计算收益，但是如果我们直接把钱投到万能账户，直接就是按现在的结算利率计息，例如 5%。
下面是各款产品的具体情况：
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直接说结论：
关注“追加无上限”：人保、平安、太平洋对万能账户的追加金额都是不设上限的，最新的结算利率大概在 5% 左右。虽然有 2-3% 的追加费用，但是在第 1 年就能赚回来；
关注“低投保门槛”：人保每年交 800 块就可以投保了，马上就可以往万能账户里投钱，其他产品一般要上万元起步。
关注“高保底利率”：虽然目前各款产品的结算利率都能达到 5% 左右，但是如果保底利率更高，也会是一个加分项，例如人保和华夏都达到了 3%。
另外，华夏的追加限额相对复杂一点，如果总保费少于 20 万，追加上限是主险保费的两倍，如果保费少于 50 万，上限是 5 倍，一般也是够用的。
平时如果有闲钱，可以多往万能账户里面放。
2、万能账户取钱有限制
但是另一方面，保险公司为了防止我们的资金快进快出，也相应设置了每年提取资金的限额。
除了太平洋和国寿，其他公司每年可提取金额，都不能超过投入万能账户的总保费的20%，同时前 5 年提钱需要支付手续费。
比如说，我们一共往万能账户投入 10 万，每年最多只能提取 2 万，要把本金和利息全部取出来，最少需要 6 年。
也就是说，我们也不能一股脑地往万能账户里投钱，一定要提前对资金的使用情况有大概的规划。
五、着急用钱，理财险能变现？
买理财除了看收益，还要看流动性，也就是说万一急着用钱，这份理财能变现吗？
具体对于理财险，变现方式一般有以下 3 种：
所需资金不大：可以提取万能账户的资金，但是大部分产品每年可提取金额不能超过已交保费的 20%，而且前 5 年有提取手续费；
所需资金较大：可以退保，但退保并不是拿回自己交的保费，而是拿回“现金价值”。具体到今天的 6 款产品，一般前 5 年退保会发生亏损，甚至有个别产品在前 10 年退保都是亏损的。
质押贷款：不退保，把保单质押给保险公司或者银行。如果保单价值 10 万，大概可以贷款 8-9.5 万。当然，贷款是有利息的，而且每家贷款机构都不一样，目前大概是5%左右。
说白了，理财险的变现能力并不是很好。如果家庭成员患上急病，很可能远水救不了近火。所以买保险还是要做到“先保障，后理财”。
六、写在最后
今天深蓝君从收益性、流动性等多个方面，给大家详细分析了 6 款开门红理财险。
由于很多产品都涉及到不确定的收益，所以也很难说清楚到底哪款更好。
理财险能够给我们带来长期稳定的收益，但是收益率并不算高，而且流动性不好，万一急用钱很多时候就只能选择退保。
所以深蓝君也反反复复跟大家强调，普通家庭暂时就不要考虑理财险了。等我们做足了保障，确实有闲钱想要强制储蓄，或者有其他特殊的需求，咱们再来详细规划吧。
在《手把手教你做一份教育金规划》这篇文章中，深蓝君详细分享了理财规划的各种要点，如果你感兴趣，可以进一步阅读。
希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的亲朋好友。
提前祝大家新年快乐：）
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