1，融360贷款就是骗子,大家不要也被骗了
融360推广融益信贷APP诈骗我5000，差点就骗我一万五
知道网贷套路多，挖坑的多，自己爱往里跳，只能怪自己。这种情况可视为诈骗，建议选择报警。
不要信这类的贷款，都是套路。还是从银行代款吧，如果代不出来就不要代了
我也被骗了5000元.现在找不到人打电话关机
记得报网警。
2，融360是不是骗人的
是的，我从申请都它说办理都半个月了，到现在账号上的余额为零，但是钱却没有打到我卡上，真TM气人。
我在融360网站充值了1000元，后来感觉没效果，所以剩下的钱想退出来，结果迟迟不给退，你们是不是都这样？
不是，不过利率比较高 希望能帮到你，如果你的问题解决了，麻烦点一下采纳，谢
很有可能，现在骗人的太多了！
3，融360是不是骗人的？为什么对欺骗行为的帖子全部关闭？
不知道你是出于什么目的对融360这么关心，并且毫无判断力地在这里散布谣言。 1、融360不是骗人的，并且是靠谱的移动金融智选平台； 2、融360平台上的金融产品来自国有银行、股份制银行、外资银行、城市商业银行、小额贷款公司、担保公司、典当行等国家认可的金融机构。 3、融360致力于为个人消费者和微小企业提供金融产品的搜索、推荐和申请服务，业务范围涵盖贷款、信用卡与理财。融360免费为用户提供便捷、划算、安全的金融信息服务，是目前覆盖城市最广、服务用户最多的金融搜索平台。 在融360平台上，可以比较选择适合自己的贷款产品或者信用卡或者理财产品。
你说呢...
4，315融360被下架,没还的714还要还吗？如果强制的话改怎么应对爆通...
下降了还还个P，他们先违法的，怕给爆通讯录就设置拒绝陌生人通话，他们不正规不征信问题。
对方涉及犯罪的话，比如诈骗，非法经营。。你的债务也许能逃过一劫。但对方如果不涉及这些，单高息借贷的话，高息部分是不受法律保护滴，哪怕是诉讼至法院，最终判决也只是让你归还本金，甚至你超额支付的利息对方也得归还，在本金中抵扣。遇到暴力，威胁催债的话可以报警。说白了，高利贷虽不受法律保护，但暂时也没有高利贷直接入刑，但其可能涉及诈骗，非法经营，暴力讨债是犯罪的行为。我的理解。
最好的情况下就不用还了，最糟糕也就只用还符合规定的年利率不超过35％的利息就行了（当然本金要还）。他们要爆通讯录可以报警，交给网警处理吧，你自己又处理不了。
只是下架，公司也没垮，你们之间的借贷关系还是存在。
单高息借贷的话，高息部分是不 再看看别人怎么说的。
5，融360在315被点名下架了,贷款不用还了嘛?
那要还的话融360算上砍头息，他还要倒找我几万块...没有融360的几十口子，也不至于欠这么多了，为了补融360的口子，又再别的口子欠这么多，法律讲究有因有果吗？我能起诉融360吗？这么多口子，一个月的时间全为堵360的口子了，几十万，就为当初的2000块，哎..远离714，远离360
想得美，不可能不用换贷款了，只不过看情况需要整改，到时候改好了那边软件重新上架 你欠的钱一分不少
融360里的贷款现在需要还么？下架了为什么还有催收人员各种电话各种短信发过来催收，2000元罚息一天87.65元额外收取500元利息！请问我之前还的高额利息还能追回来么？
{k·360°+315°}∪{k·360°+135°} ={2k·180+180+135°}∪{2k·180+135°} ={(2k+1)·180°+135°}∪{2k·180°+135°} ={k·180°+135°}
银行卡的钱都自动扣，360客服电话都打不通
6，月内京东金融旗下两款P2P产品下线,刘强东的网贷梦遇挫_
编者按：本文来自“全天候科技”，作者：端木，编辑：慕容，36氪经授权转载。
摘要: 前后十余天内，京东金融连续发生两次P2P产品上线又下架的事件，对此京东金融方面并没有给出明确的答案，仅称“由于系统维护暂时无法提供服务”。事件真相到底如何外界无从得知，但无论如何面对即将迎来的网贷备案，京东金融压力不小。
12月26日，据36氪报道，近日京东金融APP内上线的P2P平台“和丰网贷”日前再度下线。
和丰网贷原本位于京东金融“财富”板块的“京东小金投”服务中。此前上线过4种短期标的，分别为1个月、3个月、6个月和12个月，对应的年化收益率为5%、5.5%、6%和6.5%，标的由担保公司提供担保。
全天候科技发现目前该产品已经在IOS版的京东金融app中下线，但截至上午10点安卓版本的客户端中尚可以看到相关的页面，不过目前显示所有产品已经售罄。不过12点再次打开安卓版APP，发现小金投的入口已经消失。显然是被紧急下架。
对此京东金融方面的客服回应：“由于系统维护暂时无法提供服务，请您关注其他产品。”但是对于“已出借用户是否受影响”、“相关服务何时恢复”等问题，客服表示已经出借部分不会有影响，何时恢复则没有给出答案。
据了解，这是最近一个月内，京东金融APP上第二款被下线的网贷产品。此前12月初，京东金融APP曾在财富板块的“京东小金投”服务中上线了一款名为“旭航网贷”的P2P产品。随后不久，旭航网贷从京东金融APP上消失。
公开资料显示，旭航网贷和今天下线的和丰网贷属于两家不同的平台。
其中旭航网贷隶属京东旭航（厦门）网络借贷信息中介服务有限公司，该公司成立于2017年9月27日，注册资本金为2000万元。京东旭航的母公司为天津大新君和网络科技有限公司，而天津大新君和网络科技有限公司是北京京东数字科技控股有限公司（京东数科）的全资子公司。
而和丰网贷则隶属北京和丰永讯金融信息服务有限公司，是京东金融旗下专注于提供网络借贷中介信息服务的平台，2015年11月在北京市海淀区注册成立，注册资本金5000万元，法定代表人为张雱，最终受益人为刘强东。
根据工商资料，和丰网贷是北京京东金融科技控股有限公司的全资子公司。其办公地址为北京京东金融总部，客服电话与京东金融电话一致。在官方介绍中，和丰网贷表示要“树立起行业标杆，促进网络借贷行业规范发展”。
和丰网贷此前和厦门银行签署了资金存管协议，并于10月份在厦门银行上线存管业务。对此全天候科技致电厦门银行，其客服也确认了旭航网贷和和丰网贷都在厦门银行进行了资金存管的合作，但是对产品下线是否影响存管的后续合作，对方表示目前仍在合作，没有接到总部的通知。
全天候科技发现，和丰网贷的多个项目的资产都和一家名为“资产360”的平台有关。不少项目的担保方都由“中融创融资担保公司”提供无条件担保，工商资料显示，该公司隶属于“北京互连众信科技有限公司”，而北京互连众信科技有限公司为“资产360”。
资产360定位于互联网资产管理公司，自称是国内最早利用互联网+大数据构建的不良资产处置服务平台，为金融企业（银行、P2P网贷、小额信贷、消费金融公司）提供贷后资产管理服务，解决信息不对称，实现标准化处置。
企查查显示，北京闪银奇异科技有限公司、58同城创始人姚劲波、玖富金科控股集团有限责任公司是该公司的股东之中，但尚不清楚和丰网贷的底层资产来源是否和上述公司或者个人有关。
资产360的官网也显示京东金融为其合作伙伴，全天候科技致电了“资产360”方面的一位负责人，该负责人确认和与京东金融正在进行合作，但是对于具体合作的产品、规模的大小，他表示因为不负责具体项目所以并不了解详情。
对于和丰网贷的下线，业内普遍猜测与该平台上没有通过网贷备案有关。信息披露显示，和丰网贷在多个合规项中尚有欠缺，比如公安机构核发的网站备案图标和编号目前尚没有办理完成，国家信息安全等级保护三级测评（等级三保）也还在申办当中。
此外，从监管的风向看，目前网贷方面的监管正在加强，京东旗下的网贷平台压力不小。
此前，《财经》报道称，监管是有关掉90%平台的思路，保留10%的头部平台。报道援引某平台人士表示，11月中旬，监管层在北京市金融监管会议上给出指示，北京地区待收规模低于5000万元以下的P2P平台将不予备案，但随后又撤销这一指示。此外接近北京市金管局人士表示，监管对于5000万的规模标准线正在讨论，“关停会陆续进行，但时间表还不清楚。”
有业内人士认为，和丰网贷虽然背靠京东金融，但是在网贷行业并不知名，不属于外界所知的头部平台，而且和丰网贷此前似乎并没有展业的信息，是否符合5000万元待收外界也无从得知。
近期北京市副市长殷勇在财新峰会上提出，将从五个环节对互联网金融风险进行整治。其中提到了用“存量整治”让平台实现三降。具体的措施包括降余额、降人数（机构人员）、降店面。
7，20家主流贷款超市玩法:有的只给PDL导流,有的一个点击超20元_搜...
编者按：本文来自“新流财经”（微信号：xinliucaijing），作者：小慧吖；36氪经授权转载。
早期为了方便借款用户可以在一个平台找到更多的借款产品，又或许是现金贷平台为了更好的利用起自己平台借款被拒的用户，贷款超市逐渐衍生出来。
这项“送水”生意，似乎只要有足够优质的流量，依靠一个APP，甚至一个小程序、H5页面，为贷款产品输送客户，就能赚得盆满钵满。因此也吸引了众多参与者。
许多互联网巨头，如饿了么、OFO小黄车、爱奇艺等，均在通过为贷款产品导流而实现流量变现。
但不少从业者告诉新流财经，导流效果最佳的渠道，还是垂直的贷款超市。比如融360、榕树贷款、360贷款导航等。
“在借款人心里，一提‘贷款’他们会习惯性地在这些垂直的贷超上寻找新的、符合自己需求的贷款产品。这种感觉就像说起网购，你会想到‘淘宝’和‘京东’。”一位从业者坦言，尽管饿了么这样的产品用户量超过两亿，但导流效果往往不如一个垂直的贷款超市。
近期，新流财经盘点了20家主流垂直贷款超市，从其对接的贷款产品，以及收费模式上也发现了一些有趣的现象。
导流模式、角色不断变化
随着消费金融行业不断变化，贷款超市的角色、合作模式、价格一直在不断改变。
早期，贷款超市的导流模式通常为CPA、CPS，也就是按照注册用户和放款金额来结算。
在2018年年初，现金贷监管新政下发时，贷款超市一个CPA价格从20元跌至10元，导流模式也从CPA逐渐走向CPA+CPS或者纯CPS合作模式。
也有贷超会以API的模式来接现金贷产品，即用户注册、申请、授信、平台放款、用户还款均在贷款超市中完成。
“对用户来说，他的感知就是在这款贷超上借了钱，没有过多的跳转。”某贷款超市工作人员告诉新流财经，这类合作模式价格较高，目前市场价，一个用户大约15元。
到了2018年下半年，榕树贷款等贷款超市，开始按照“UV“模式与贷款平台合作，也就是按照“点击”来结算。此后，快贷、去哪借等平台也开始流行UV合作模式。
“9-10月份时候，榕树一个UV价格一度飙升到23-25元。”多位现金贷从业者告诉新流财经，按照UV结算看似苛刻，但实际上因为平台会对用户做“前筛”，再精准的向贷款平台推荐用户，所以导流效果会比较好。
新流财经在注册榕树贷款APP时发现，除了常规的手机号注册，还需要填写身份证信息，才能到达贷款产品页面，如果不填写身份证信息，便不会看到该APP上有哪些贷款产品。
“用户验证身份证进入贷超后，系统首先会进行一个预备筛选，通过大数据风控核验用户是否有多头借贷，是否有逾期记录，是否是网贷黑户等。通过这个步骤将用户划分为不同的等级，比如A级为信用较好的用户；B级为信用一般的用户；C级为信用较差的用户，然后再根据第三方现金贷平台的基本条件进行预筛选，有针对性的推荐贷超平台用户。”一位风控从业者评价，实际上贷超将流量做一遍“前筛”，也是更加精细化的利用流量。
除了模式不断创新，贷款超市和贷款平台之间的角色也在不断互换。
现金贷监管新政出台后，2018年年初大部分现金贷平台停止放款，曾经“高高在上”的贷款超市开始出山，寻找可以上架的贷款产品。2018年下半年开始，现金贷之火似乎重燃，流量价格不断攀升，贷款超市话语权又变更高。
如今临近年关，很多贷款平台开始收紧放款，从贷款超市下架产品，贷款超市们又只能出来“寻客”。
有的贷超只接PDL产品
现金贷产品根据额度、利率、期限不同，分为7-14天、额度1000元左右的小额现金贷（Payday Loan）；3-6个月期限、额度3000-8000元的中额现金贷；以及最高借款期限12个月以上，且额度达20000元以上的现金分期等。
同样，贷款超市在发展中，也演变出了不同的类型。
如上图所示，有的贷款超市只接持牌机构产品，如京东好借上，目前上线的便是建设银行-快贷、南京银行-诚易贷、包商银行-养乐贷、马上金融-来钱花、包银消费金融-包你贷、海尔消费金融-够花等银行和持牌消金的产品。
有的贷款超市只接Payday Loan产品，如快贷上的产品——金杏贷、包稳借、老猪有钱、金蚂蚁等；爱又米上的产品——披星贷月、爱上花、解愁宝、有呗而来、鱼额宝等。这类产品期限多为7-14天。
也有贷款超市，不仅上线持牌机构产品，也会上线Payday Loan产品，如51公积金APP的贷款超市一栏，不仅有招联消费金融、中原消费金融等持牌机构产品，也上线了喜鹊快贷、金牛贷、借东风等一系列以动物名字命名的Payday Loan产品。
实际上，所有的贷款超市在接贷款产品时，都会有一个阶梯价格。从目前的价格趋势来看，多数CPA模式价格在13-15元，CPS模式按贷款交易额的2.5%-3%结算。
去哪借、老哥帮等贷款超市可以接受API模式合作，价格约在15元以上。
消费金融行业瞬息万变，处于行业链条顶端的获客渠道总能率先感受到这种变化。
曾经“躺赚”的贷超市场，随着越来越多的玩家杀入，竞争也逐渐激烈。
“我们也需要不断寻找新的流量，来保持自己平台的活跃度。”一位贷超商务感慨，两年前的任务是寻找可以合作的贷款产品，如今还需要出去“买量”。
“买量”的渠道除了一些游戏、小说网站，也会与同业贷超产品合作。“所以有时候你们打开一个贷款超市中的某某钱包，实际又是另一个贷款超市。”
“一个长期借款的用户，风险一定是越来越高的。他最开始可能只是信用卡分期，然后开始借微粒贷、借呗，再到玖富万卡、小赢卡贷，最后只能守着借点钱、老哥帮等贷超上面的Payday Loan产品。”也有从业者认为，贷款超市同样需要分层经营用户，若能在用户注册、申请前期就能识别用户风险，保证其快速下款，以此才能留存更多用户。
此外，也有从业者担忧，贷款超市作为一个开放的平台，在接入贷款产品时，应该严格审核放贷平台资质以及实际贷款利率，避免因为接入的贷款平台本身的合规风险而“惹祸上身”。
近期，银保监会针对农商行的政策出台后，消费金融行业如履薄冰，作为现金贷“送水工”的贷款超市们，也在小心翼翼，呈现观望姿态。
8，互金一声叹息_
编者按：本文来自微信公众号“
”（ID：lengjing_qqfinance），作者 周纯、秦婷；36氪经授权转载。
2018年是个历史“大年”。
这一年，正值改革开放40年周年。一个宏大却关系到社会民生的时代烙印，带给我们众多思考和前进动力；
这一年，宏观经济和各个行业都在发生显著变化，从金融行业去杠杆到资本市场大波动，从地产调控深水区到消费领域新格局，我们各个生活侧面也在随之调整；
这一年，互联网创业公司上演了一场集体IPO盛宴。这股新生力量正在成熟，改变着中国商业的生产力方式和生产关系结构；
临近岁末，同时处于这个信息泛滥但优质信息稀缺的时代，《棱镜》希望从金融业、资本市场，以及地产、消费、文娱等重点产业领域入手，复盘他们的这不平凡的一年。我们希望，这一叠历史底稿的作用不仅仅是总结过去，更重要的，是让我们砥砺前行于未来。
是为“2018这一年”系列第三篇。
“2018年是看不到希望的一年，也是划句号的一年。”
北京一家中型网贷平台CEO姚方（化名）这样向《棱镜》来总结，这是他互金创业的第五年，他感觉自己已经站在了悬崖边。
从最初被创业者和风投竞相追逐的风口，到如今“谈互金色变”，不过短短四、五年时间。12月份刚刚赴美上市的360金融，其高管在上市典礼上自嘲道，现在在外面都不好意思说自己是做互联网金融的，并呼吁媒体和社会不要“一棍子打死”，多给予一些鼓励。
连监管层也注意到了这种变化。“短短几年时间，怎么会让人感觉到一提互联网金融就好像是骗子，或者有很多的骗子混入其中？”在12月份举行的第二届中国互联网金融论坛上，中国人民银行副行长潘功胜提出疑问。
在经历了2018年的爆雷潮、股价腰斩潮、裁员潮、去金融化等一系列剧变之后，互金行业剩下一地鸡毛。
未来还会好吗？
网贷行业超5000家平台已“爆雷”
作为撮合借贷双方的中介平台，P2P网贷一度成为互金行业中里的“扛把子”，先后成立了近7000家平台，成为创业平台数量最多的互金子行业。
然而，这一数量庞大的群体，在2018年年中，迎来史上最大的“爆雷潮”。
4月中旬百亿级平台善林金融的爆雷，推到了网贷行业连环炸的多米诺骨牌，紧接着，唐小僧、联璧金融、牛板金、投融家、钱爸爸……一连串不绝于耳的“雷声”。而随着行业最大的第三方平台网贷之家的关联平台投之家被立案侦查，市场的焦虑情绪更是到达顶点。
根据网贷之家的统计数据，截至2018年11月底，网贷行业累计停业及问题平台达到5245家，问题平台历史累计涉及的投资人数约为200.9万人（不考虑去重情况），涉及贷款余额约为1612.5亿元。
而按照融360大数据研究院的统计，从2018年2月1日至2018年11月13日，全国共新增841家问题平台，仅7月份就有250家问题平台。截至2018年11月，正常运营的网贷平台仅剩1109家。
来源：融360大数据研究院
为何会出现此轮“爆雷潮”，业内普遍认为，从整个大环境来看，金融去杠杆，银根收缩，债券违约，投资人的风险偏好在发生变化；从网贷平台自身而言，错配和自融是平台倒闭的两大最主要原因。而除了上述原因之外，网贷备案的延期，则被视为压垮骆驼的最后一根稻草。
8月中旬，银保监会下发《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》，合规检查将分为机构自查、自律检查、行政核查，应于 2018年12月底前完成；并配套发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》，要求网贷机构对照108条细则进行合规整改。“合规检查”的文件下发后，已经连续4个月没有新平台上线。
据不完全统计，目前已经有220家平台已经提交了平台自查报告。离12月底的检查大限已不足半月，一家上市平台的负责人告诉《棱镜》，原计划12月底做的省级检查目前尚未有什么动静。
在姚方看来，网贷行业已经被监管层“战略性放弃”。 在P2P行业摸爬滚打这几年，姚方最大的感悟是：草根真的不能做金融，他开始有点心灰意冷。
上市非上岸 股价最高跌去七成
上市对于创业公司而言是一个阶段性的目标，而对于风投扎堆、赛道竞争惨烈的互金行业而言，上市更是一种渴求和信仰。
于是，从2017年开始，中国的互金行业开启一轮赴美上市潮：信而富、趣店、拍拍贷等6家互金平台先后登陆美国资本市场；即便是市场并不那么景气的2018年，也先后有点牛金融、品钛、360金融等6家平台选择“流血上市”。
这其中，不少现金贷款平台代表了互金的另外一种模式，其特点区别于撮合借贷双方的P2P，现金贷款平台只做资产端，不做理财端，不碰出借人的钱，资金主要来源于旗下的小贷公司以及合作的金融机构等。
获客和风控成本低、客户基础庞大，更主要的是，盈利能力非常强。上述现金贷款模式一度被认为代表了互联网金融领域“最先进的生产力”。以趣店为例，仅2017年上半年的净利润就达9.74亿元。
然而，强金融属性的特征，让监管风险成为互金行业最大的不确定风险。从2017年11月起，中国监管层针对“现金贷贷款”出台一系列政策，从暂停批设小贷公司，到非持牌机构不得从事放贷业务，直至12月1日出台《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，监管靴子正式落地，现金贷款行业几乎被“一刀切“。这也让互金“最先进的生产力”遭受重挫。
叠加宏观经济环境等诸多因素的影响，2018年以来，互金上市公司股价持续低迷。据《棱镜》不完全统计，截至美东时间2018年12月18日，在美国上市的13家互金公司里，有9家公司都已经跌破发行价。其中，信而富、趣店、拍拍贷、和信贷等几家平台，股价跌幅较年初已超70%。
危机之下，没有一方能幸免。在“强监管”下，曾被资本疯狂追逐的P2P概念已然褪色，投资人也不再买账，一些曾与P2P平台“联姻”的上市公司也开始纷纷退出这一行业。
据融360统计显示，共有79家上市公司参与投资了98家P2P平台，而截至目前，这98家平台中已有34家出现问题。为了及时止损，避免P2P平台逾期等负面因素冲击上市公司的股价，上市公司只能将入股的P2P平台拱手让人或者退出。
据《棱镜》不完全统计，今年以来，至少有5家上市公司股东出售网贷平台。其中包括被赫美集团控股的联金所，以及获得凯瑞德董事长张培峰个人投资5亿元的爱钱帮。
去金融化：科技的归科技 金融的归金融
在前期互联网创新的驱动下，互联网金融早已不是创业平台的专利，一些互联网流量平台也早已将金融业务作为自身“标配”。这其中，既包括BATJ这样的互联网巨头，也包括像携程、去哪儿网、美团、蘑菇街、今日头条这样的互联网细分行业头部平台，不一而足。
但据互金行业资深从业者李林（化名）观察，上述趋势在2018年开始发生一些变化。在金融严监管的背景下，互联网巨头们开始选择“去金融化”，即自身不碰资金，只做流量、数据等业务。他以蚂蚁金服旗下的“借呗”为例，以前该产品主要由阿里小贷提供资金，但现在转为跟各家银行合作。
一家持牌消费金融机构市场部的人士也持有相同观点。他明显感受到，2018年上门来找他们合作资金的互联网公司越来越多了，目前他们已经接入了蚂蚁金服、京东金融、去哪儿网等超过30家互联网流量平台。“他们自己都不碰资金了，这也很符合后续P2P整改的精神。”该人士称。
京东金融CEO陈生强在2018年博鳌亚洲论坛上公开表示，未来京东金融将不再持有金融产品，而是由金融机构直接去做资产、资金以及用户运营，自己提供科技输出。他将之总结为从做自营金融的1.0阶段到服务金融机构的2.0阶段。
不过，虽然选择和持牌金融机构合作，意味着资金成本的上升。但上述两位人士均表示，由于是头部流量平台，加上自身强大的风控能力，一些互联网巨头仍然很强势，在合作中的谈判议价能力很强，与金融机构的利润分成比例也可以调得比较高。
李林对《棱镜》感慨称，在兜兜转转一圈之后，金融业务又回到了传统金融机构手里。
作为后起之秀，银行开始在互金方面加大投入，例如中行、招行都在业绩发布会上表态称，每年将拿出净利润的1%投入到金融科技上来。今年4月，建行宣布已成立建信金融科技公司，成为国有大行中首家全资金融科技子公司，正如建行董事长田国立在2017年业绩发布会所言："近年来，传统银行一直备受金融科技公司的折磨，现在我们可以说，老银行也要颠覆它们了。"
监管加码：互金应接受更为严格的监管
行业为何会走到这一步？未来的出路在哪里？如何规范健康的发展？在前述中国互联网金融论坛上，潘功胜提出一系列振聋发聩的问题。这也意味着，在经历了5年多的发展与整顿之后，监管层开始全面反思与总结经验教训。
他在肯定中国互联网金融取得进步的同时，也点名了前期部分P2P网借平台的风险事件令人深省。例如一些平台的发展方向偏离行业初衷，原本被定位为金融信息中介的网络借贷平台，在实际经营中多出现了私设资金池、拆标打包、期限错配等问题，异化为信用中介；一些平台风险管控有名无实，信息科技的作用无从谈起；有的平台甚至演化为庞氏骗局。
此外，“现金贷”、“校园贷”曾一度乱象频出，引发过度借贷、暴力催收、超高费率、侵犯个人隐私等诸多问题。为快速做大规模，一些机构诱导客户过度借贷、多头借贷，甚至借款给无收入的群体，一些机构形成的高利率、高收费、暴力催收的经营模式，还有的机构非法买卖、滥用客户个人信息，侵犯公民合法权益。
在他看来，互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性，其与网络、科技相伴生的技术、数据、信息安全等风险反而更为突出。从这个意义上讲，互联网金融或金融科技应该接受更为严格的监管。
而从过去这些年对第三方支付、现金贷、虚拟货币交易场所和ICO清理整治的实践来看，快速识别、及时应对和严格监管的业态和领域都避免了相关风险的集聚和蔓延，“这个思路也应该成为未来进行风险防范和化解的主基调。”潘功胜强调称。
在谈到如何开展互联网金融长效监管机制建设方面，潘功胜提出四点建议：一是金融活动必须接受严格的市场监管，任何金融活动都不能脱离监管体系；二是依法严厉打击非法金融活动；三是充分应用信息科技手段，提高互联网金融监管的技术支撑能力；四是发挥好行业自律对行政监管的补充和支持作用。
在网贷行业如履薄冰的姚方不是没想过换一条赛道，但环顾一圈他发现，现在的赛道都挨着悬崖。在他看来，前几年围绕金融方面的创业红利已经彻底消失。
坏消息还在不断传来，早期作为受风投追捧的风口行业，互金行业以高出其他行业30%—50%的高薪，吸引了大批来自金融、互联网、甚至媒体行业的人才加入。
而随着风光褪去，行业裁员潮已经来袭，近期宜信等头部互金平台纷纷传出裁员消息。上述持牌消费金融机构人士注意到，近期自己朋友圈里从互金行业转向微商和保险的人越来越多，他随便翻了一下，就数出十来个。
他深呼一口气，这个冬天，似乎格外寒冷。
9，涅槃还是覆灭,P2P暴雷潮引发行业生死劫_
编者按：本文来自“财经杂志”，作者 罗瑞兴 龚奕洁；36氪经授权转载。
一方面，出借人恐慌潮下，资本集中抽离，现金流不够强大的P2P被挤出；另一方面，头部效应加剧，机构资本开始重仓资质较好的合规P2P。雪崩式的行业出清，对中产及以下阶层形成一次财富洗劫。
行业“挤脓”，投资人“流血”。
累计用户数达287万的P2P平台投之家，7月13日发布公告称股东跑路，平台逾期202亿元，让投资者猝不及防。
投之家常年以网贷之家兄弟公司作为招牌，今年宣布得到一家“上市公司母公司”的B轮融资。截至6月时，平台总成交额超过264亿元。一度被圈内人公认为“安全系数极高”。
30岁的纪泽在深圳从事汽车销售工作，2014年底开启自己的网贷投资的生涯。只投一个月到期的短期理财的他本来认为风险可控，但还是赶上了暴雷潮。本应该7月13日到期，实际年化收益率9％的投之家理财产品，没有如期到账。
作为P2P投资“老人”的他，在网贷之家推荐的入口得知投之家，投之前他“查过一遍所有工商信息，包括投之家的业务模式”。
“都是赚辛苦钱，我只希望能分三四次把钱打回账户，还本金就可以。”纪泽说。他告诉《财经》记者，他被拉到3个达到2000人上线的维权QQ群，希望借由集体维权拿回自己多年的储蓄。
金融严监管和宏观经济去杠杆背景下，P2P网贷行业迎来历史上又一轮“至暗时刻”。据不完全统计，今年6月以来，停业及问题平台数量为80家，平均每天就有近3家平台停业或出问题。仅7月18日当天，就有7家P2P平台暴雷。
恐慌情绪下纷纷撤资的P2P个人投资者，加快了这个1950亿美元行业的萎缩步伐。有人认为这是行业周期性的出清，但毋庸置疑，这是对中产及以下阶层的一次财富洗劫。
恐惧还在蔓延。一方面，出借人恐慌潮下，资本集中抽离，多米诺骨牌效应挤出现金流不够强大的P2P平台。据融360监测数据显示，上周（7.07-7.13）网贷行业成交量为405.17亿元，较前周环比回升下降5.90％，当周资金净流出额高达40.47亿元，其中14家平台资金净流出额均超过亿元。
另一方面，头部效应加剧，机构资本开始重仓资质较好的合规P2P平台。据零壹财经不完全统计，仅仅7月的第一周就有4家网贷平台获得融资，融资金额5亿余元。
“潮水退去，才知道谁在裸泳”。多位市场人士告诉《财经》记者，部分平台打着擦边球的超短期类现金贷模式、债权转让、期限和规模错配等产品，在市场形势不好的时候，导致流动性紧张，风险暴露。
有市场人士担心未来随着暴雷潮的持续，风险从不合规平台外溢，传导整个行业，导致行业资金缩减，对合规平台资金流造成较大影响。
也有市场人士认为，从中长期来看，对行业利好。“如果这波能把庞氏骗局拖垮，倒算是一件好事。”某头部机构内部人士告诉《财经》记者。
监管出手
暴雷潮中，以行业协会为主要力量，正在进行约束与自救。
7月19日，北京市互联网金融行业协会（下称“北京互金协会”）发布红头文件《加强业务合规性的风险提示函》，再次叫停“理财计划类”产品，鉴于其存在期限和规模错配等违规的可能，并表示，对已不具备继续营运条件、拟退出市场的机构，协会督促其制定清退方案。
7月18日，北京互金协会召开了一场由多家头部平台一把手出席的会议。据《财经》记者了解，叫停“理财计划类”产品并非协会要求，而是头部平台主动“要求”北京市互金协会出面叫停。
当日，北京互金协会在官方微博上发布消息称，北京将加快推进“数据管理机制”、“良性退出机制”、“白名单机制”、“风险缓释机制”、“媒体沟通和监督机制”以及“金融消费者教育机制”等六大机制的建设。
北京互金协会会长、宜信CEO唐宁在7月20日表示，“白名单”机制建设，推进分级分类工作，动态监测网贷机构的合规性，有效预防及化解风险。这项举措的提出，无疑将给行业注入一针强心剂。
市场部分声音将此轮行业暴雷潮归咎于监管层的网贷备案延期。
此前有市场担心，备案久拖不决会造成“劣币驱逐良币”。拥抱合规者，不但面临成本上升的压力，还需应对合规导致的用户体验下降造成的客户损失风险。“备案一再延期，一些机构索性继续按不合规的做法放手做，我们的成本上去了，用户体验下降了，很为难。”一位老牌P2P机构内部人士告诉《财经》记者。
但接近监管的人士指出，市场暴雷潮和备案延迟并没有必然的联系，事实上，当借新还旧的庞氏模式发展到一定规模的时候，必然会出现融资链条的断裂情况。某种意义上说，这是互联网金融乱象的继续出清。在监管看来，如果P2P平台按照监管要求做到了信息中介，而不再是信用中介，那么逻辑上不会存在暴雷的现象。
机构呼吁备案，本质上也是在呼吁监管背书。但事实上，监管对于网贷行业的整改情况是不满意的。一位接近监管的人士指出，行业乱象层出不穷，几乎没有几家整改到位。
央行副行长潘功胜在近日召开的互联网金融专项整治下一阶段工作部署动员会上指出，再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治，化解存量风险，消除风险隐患，同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。
监管也在推动网贷备案工作落地。新京报援引相关人士称，监管或将于7－8月间落实187条的网贷备案验收具体细则。据《财经》记者了解，这相当于监管部门的工作手册，而非向行业公开的标准。
《财经》记者了解到，重庆对辖内P2P机构明确表示“备案不停”。而且，重庆市金融办明确指出，备案的一个重要前提是必须要“清盘”，即完成存量产品的清理和兑付。
重庆市某机构人士表示，重庆很可能成为网贷监管的一个试点。而京沪深杭是P2P平台比较集中的地区，辖内P2P平台的数量庞大，监管压力也比较大。
“行业中有些平台流动性出现问题，可能要波动现两星期。”红岭创投董事长周世平表示。
在周世平看来，监管目前也很难有所作为，守住底线即可，即要严厉区分恶意圈钱欺骗投资者的平台与正规经营平台。
“未来希望监管尽快出台合理的政策，拿出一个统一标准，符合一家就备案一家，不要说哪些地方一定要有多少家，因为平台都是做全国的业务。”一位P2P平台高管告诉《财经》记者。
挤出“脓包”
事实上，这不是P2P行业在国内的第一次暴雷潮。从2013年开始到2016年，几乎每年都会有一轮集中暴雷。
PPmoney网贷CEO胡新告诉《财经》记者，以往的P2P暴雷潮是行业由乱而治的过程，是监管不断落地的过程。但在他看来，近期行业不断出现平台逾期或暴雷事件，无论是数量，还是平台成交量，都比此前要多。
此轮暴雷的原因也更为复杂。
除了行业周期性的优胜劣汰外，此轮雷暴受到宏观经济政策去杠杆的影响，流动性收缩，导致中小平台的运营因此承受较大压力，再加上备案延期的影响，不堪压力的平台被迫退出。风险溢出效应对投资者的信心也产生一定干扰，行业恐慌蔓延，影响平台稳定运营。
一位股权投资人告诉《财经》记者，网贷平台的资产一般都是次级贷，平台盈利的逻辑通常是“用收益覆盖不良”，因此如果赶上去年现金贷风口的，已获得较高的收益，或许还能承担流动性风险；没有赶上的，比较容易出现流动性危机。
“P2P行业的资产类型是很复杂的，真正做小额分散、消费类型的借贷的平台是不多的。”拍拍贷副总裁申鑫告诉《财经》记者。据了解，一些平台的线下资产对接到房地产贷款、车贷等流动性差、高风险的领域。线上只是一个收集资金的端口，就是一个理财端。
事实上，自去年网贷监管再升级、清理现金贷以来，不少平台的逾期风险增加，催收难度增大。今年以来，“等着平台爆雷”，更成为不少老赖们的期待。
在多位市场内人士看来，这是此轮暴雷潮的主要助推力之一。资产端的一些骗贷公司，以及恶意欠款的借款人，恶意骗贷或借款，导致坏账率提升，这是部分逾期及暴雷平台的苦衷。
市场人士还担心，随着暴雷潮持续，风险从有问题的平台外溢，传导整个行业，行业资金缩减。
一位市场观察者告诉《财经》记者，对于P2P平台的关键指标，“应该看在贷余额，交易量不是很好的参考维度，有一些都是超短期的，交易量自然高”。
根据中国互联网金融协会定义，在贷余额是指截至统计时点，平台所有借款人尚未偿还的本金总金额（不包括利息部分）。
行业风险的集聚并非旦夕之功。虽然有一系列限额、存管等规定，单网贷规模在整治期间不降反升。网贷之家的数据显示，P2P行业的在贷余额，从两年前的5400亿元，扩张到目前的超过1.3万亿元。
这场行业洗牌也重新带来了一场关于P2P平台是否有价值的争论。一个问题被频频抛出：中国真的需要这么多P2P吗？真的有这么多小微企业需要P2P吗？
世界银行首席信息安全官Clay R.Lin今年6月在公开场合表示，根据世行的估计，小额贷款的资金缺口大约有5.2兆。Clay R.Lin根据世界银行的统计估算中国约有1亿多人没有被银行信贷体系覆盖。有大概超过2.5亿万小微企业，没有办法取得金融方面的服务。
“这些虽然是一个存在的缺口，它也代表了很大的机遇，根据一项报告，在将来生意上的机会大概每年有2000亿元左右的生意机会，如果你提供小微企业的贷款的话，这个生意的发展有可能到每年可以增加2000千亿元收入的机会。”Clay R.Lin表示。
存在是合理的，在多位市场人士看来，P2P在服务小微企业、服务消费信贷上是有价值的，“只是在过往的几年，被利用这张皮，干了很多别的事情”。
多位市场人士呼吁，P2P平台应该回归本源。“P2P本身就应该是资产和资金一一对应，不然就会存在解释的空间，真实的借贷需求，和相应的借贷。”申鑫表示。
“这是P2P领域的供给侧改革。”一位市场人士说。
龙头的危与机
“这个行业99％的平台都不会走下去的。”申鑫告诉《财经》记者。
在中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼看来，当下P2P网贷这种大调整、大分化的情况，与我国信托业发展的历史很相似。
“上世纪80年代，我国各家银行、各部委和各地政府等纷纷设立信托投资公司，信托机构大量出现。从1980年到1982年底，全国各类信托投资机构已有620多家。但经过多年的清理整顿、优胜劣汰，信托公司数量一度下降到50家左右，到目前信托公司仅68家，集中度大大提升，行业平稳发展。”董希淼说。
中金在研报中表示，P2P退潮或仍将持续2年－3年。“在满足监管合规要求基础上，再考虑运营成本的攀升，预计三年后正常运转平台不超过200家，即目前运营平台的10％左右。”中金表示。
行业马太效应加剧。据中金的研报，目前行业前100家平台合计贷款余额占成交量比例为70％到75％,中金认为，未来集中度仍将持续提升。
洗牌期挤掉了不合规及能力弱小的竞争者，但也不可避免地影响到了头部平台。市场恐慌蔓延到了二级市场。头部平台中，在美国上市的拍拍贷和宜人贷今年分别下跌41％和56％，信而富今年累计跌幅达到63％。
中金分析师姚泽宇认为，头部平台短期盈利能力受到影响，中期则面临平台定位难题，长期或受传统金融机构和互联网平台下沉的冲击。目前约有3亿信用卡人群,每年银行新发行信用卡超过1亿张，目前蚂蚁花呗用户超过1亿。
行业洗牌期，市场信心是关键的砝码，头部机构在积极提升市场信心。7月19日，在美国上市的拍拍贷发布《网站运营方注册资本金增资实缴的预公告》将注册资本金增至10亿元人民币。
宜信CEO唐宁近日在公开演讲中表示，网贷行业一定能好，一定有光明前景，一定大有可为，面向小微、面向三农的需求也是大有可为。“这是关于网贷模式、行业前景的根本性判断。”唐宁说。
行业洗牌的终局或是一场“剩者为王”的战役。胡新认为，一批在细分领域各具特色、占据主导优势的头部平台依然有能力、有希望、有信心共享行业合规发展带来的成果。
洗牌的另一面是金融科技风口的方兴未艾。懒财金服CEO陶伟杰告诉《财经》记者，互联金融行业通过科技与金融的深度融合，是未来行业的机会所在。
机构资本抓住行业洗牌的窗口期，重仓部分资质较好或者有特色的P2P平台。据零壹财经不完全统计，仅仅7月的第一周就有4家网贷平台获得融资，融资金额5亿余元。
洗牌期后，行业又进入一个新的发展阶段。“未来都是合规的大平台的竞争，对平台的人才需求、运营能力及成本控制提出了更高的要求，竞争无疑会更加激烈。”胡新告诉《财经》记者。
