1，2020不查征信好下款网贷
你的征信好的情况下，那么可以去贷款平台查询一下，如果征信不好的话，带款平台是不会下款的，因为你不符合办理贷款的条件。
不查征信的就是不看你征信，通过查看你别的东西给你贷款。上征信网贷就是你借款不管成不成功，都会记录在你的征信记录里面。以后去银行买房买车会有影响。
2，黑户烂户必放款的网贷？
私人要不要ヽ(≧Д≦)ノ
3，黑户可下,当天下款。支持额度大
可以的，建议您去办理手机贷，目前国内有几家：百千、达飞、买单侠、恒昌和普惠，这几家目前不上征信不看征信
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黑白户呆帐都可办，150w到手95w,可签30年银行免还协议。 15天通过就可以去杭州拿钱，路费自理。年龄24到55岁。本业务有前期，不垫付能接受的来接受不了就别墨迹了。 [玫瑰]1、身份证正反面放白纸上拍照， [玫瑰]2四大行任意一储蓄卡放白纸上正反拍照， [玫瑰]3客户现居住地址，详细地址，联系电话 [玫瑰]4申请人户口本主页，申请人页 ，手拿身份证半身照片。
哪里有
4，2020年7月10日,有黑户可以下的贷款吗？
您好，现在可提供网贷业务的平台特别多，建议您选择正规大平台，这样您的个人信息和财产安全有保障。
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注意：申请只支持借记卡，申请卡也为您的借款银行卡。本人身份信息需为二代身份证信息，不能使用临时身份证、过期身份证、一代身份证进行申请。
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5，黑户也能下款的口子有哪些
以下是有关黑户的，可根据借贷者本身的条件来选择： 1、民间借贷，这种情况贷款公司在办理贷款时，有可能会让借贷者提供更多的还款能力证明，如会通过考察借款人名下是否有抵押物，是否有房产、工作性质是否稳定等多种情况，贷前审核会更加严厉。同时，黑 户申请贷款，贷款机构还有可能会提高借贷者的贷款利率，或降低借贷者的贷款额度，具体要视情况而定 2、黑户想要申请贷款，可以尝试通过当地贷款公司向银行申请贷款，这是黑户申请贷款的一种渠道之一。 3、找贷款公司。贷款公司通常不看重个人的信用，更看重抵押物。如果借款人通过贷款公司贷款，并且能够提供抵押物的话，会比较容易获得资金的。
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6，黑名单最好贷款的网贷
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150 41135517更多2条
7，网上好多黑户可以办贷款是否是真的？
不是真的。 1. 个人征信记录会记录个人征信信息，如果争是黑户，申请不了信用卡也办不了贷款。 2. 银行黑户就是以前在银行办理过信用卡或者贷款没有按时还款，有逾期记录，成为信用不良的人，就是所谓的银行黑户。 3. 贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式；银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。黑户在过银行审批的时候会被直接拒贷。
首先银行黑户是什么意思？ 银行黑户就是以前在银行办理过信用卡或者贷款没有按时还款，有逾期记录，成为信用不良的人，就是所谓的银行黑户。 另外，出现怎样的情形才会成为黑户，很多人往往不太明白。接下来，让我们再来说说会成为银行黑户的12种情况。 1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款； 2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款； 3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款； 4、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期； 5、水、电、燃气费不按时交款； 6、个人信用卡出现套现的行为； 7、助学贷款拖欠不还款； 贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。黑户在过银行审批的时候会被直接拒贷。
8，黑户秒过的小贷app500,网上哪些贷款app可靠？
360借条，支付宝蚂蚁花呗这些都是非常靠谱的贷款APP。 1. 网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即"个人对个人"。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为:网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。 2. 网贷优点：P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2014年8月已有1600多家。 3. 缺点：无抵押，高利率，风险高、信用风险、缺乏有效监管手段。
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庄论坛上面就不少这样的app的。 适合黑户的小贷app有哪些 借论坛上面有。
9，盘点曾经20家头部现金贷现状:有的已被卖、有的边放款边输出科技能...
本文来自微信公众号“新流财经”（ID：xinliucaijing），作者：小慧，原文题目：《盘点曾经20家头部现金贷现状，有的已被卖、有的边放款边输出科技能力…》，36氪经授权转载。
去年末，一纸“141号”文件令现金贷行业陷入生死时刻。如今时间过去10个月，那些月放款数十亿，即使10亿坏账也能赚9亿的平台是否还在继续放贷？或是已经寻到了另一条收益同样可观的出路？
近日，新流财经盘点了20家曾经的头部现金贷平台，逐一了解了他们的现状，一起来看看：
从以上表格信息可以看出：
1、有部分平台已经彻底停止放款。如手机贷、现金卡、发薪贷、简单借款等。
这些平台中，有的没有了音信，官网已无更新，有的已经转型成为贷款超市。
业内人士认为，能转型成为贷款超市，多是因为前期积累了至少千万级别的用户才有能力靠流量变现。
比如，据媒体报道，转型贷款超市的现金卡的运营主体浅橙科技就已经累计约 2500 万注册用户，其中活跃用户在 40-60 万之间。亿欧不完全统计，截至 9 月 27 日，现金卡转型的贷款超市" 去哪借 " 共上架了 109 家现金贷平台，其中不乏蚂蚁借呗、微粒贷、百度有钱花、中邮消费金融、中原消费金融、万达普惠、众安、国美易卡、小米贷款、51 人品贷等持牌机构。
贷款超市不需要放贷资质，但是靠流量变现也需要有稳定持续的新鲜流量，所以导流平台若要长久发展，也需要有独特的获客模式和增加用户黏性的运营能力。
2、不少平台还在继续放款，但是产品做了调整。如闪银、贷上钱、达飞云贷等。
自去年底的现金贷新政出台后，“现金贷”似乎已经成为一个负面词汇，不少平台开始转型成为“现金分期”，而现金分期和现金贷最大的区别便是额度更大、期限更长、年化利率也控制在36%以内。
不过，为了盈利，不少平台在这其中也增加了一定的门槛，比如设置了会员模式，增加了购物环节来满足监管层对“场景”的要求。
值得一提的是，产品做了调整还在继续放款的这类平台大多有银行、P2P、持牌消金、信托多渠道资金。
3、有平台不仅继续放款，还新增了其他业务，他们中有的向银行等B端机构输出金融科技能力，有的已经到东南亚市场开拓现金贷业务。
比如用钱宝和信用钱包不仅在继续放款，所在公司也在输出金融科技能力；闪电借款除了在正常放款，运营主体掌众还新增了大额现金分期业务、布局场景金融，进行金融科技海外输出，在印尼、越南、菲律宾上线了小额借款服务。
从业者分析，能向B端机构输出金融科技能力的平台大多技术实力过硬，“他们已经积累了一定的数据基础与大数据风控模型、反欺诈能力、AI能力等，因此可以帮助银行等机构更快速有效地输出个性化信贷解决方案。”
4、在以上平台中，也有不少正在发力区块链，如二三四五、明特量化，都将眼光瞄准了区块链领域。
5、还有一类平台虽然还在继续放款，但主体公司已经更换。例如上海的现金贷平台现金侠，目前已经出售给了宁德市广丰物资有限公司。
今年以来，还有不少互联网巨头，如滴滴、今日头条已经联合银行、持牌消金公司推出借贷产品，抢食消费金融蛋糕。
有从业者认为，这正是现金贷行业的发展趋势，“持牌经营是王道，没有牌照的平台会逐渐被淘汰掉，有技术、流量实力的平台可以和持牌机构开展联合贷款。”
只要借贷需求一直存在，现金贷产品便永不会消亡。只是经过时间的洗礼，监管层的整治，如今的现金贷行业正在慢慢合规化，并劫后重生。
10，20家主流贷款超市玩法:有的只给PDL导流,有的一个点击超20元_搜...
编者按：本文来自“新流财经”（微信号：xinliucaijing），作者：小慧吖；36氪经授权转载。
早期为了方便借款用户可以在一个平台找到更多的借款产品，又或许是现金贷平台为了更好的利用起自己平台借款被拒的用户，贷款超市逐渐衍生出来。
这项“送水”生意，似乎只要有足够优质的流量，依靠一个APP，甚至一个小程序、H5页面，为贷款产品输送客户，就能赚得盆满钵满。因此也吸引了众多参与者。
许多互联网巨头，如饿了么、OFO小黄车、爱奇艺等，均在通过为贷款产品导流而实现流量变现。
但不少从业者告诉新流财经，导流效果最佳的渠道，还是垂直的贷款超市。比如融360、榕树贷款、360贷款导航等。
“在借款人心里，一提‘贷款’他们会习惯性地在这些垂直的贷超上寻找新的、符合自己需求的贷款产品。这种感觉就像说起网购，你会想到‘淘宝’和‘京东’。”一位从业者坦言，尽管饿了么这样的产品用户量超过两亿，但导流效果往往不如一个垂直的贷款超市。
近期，新流财经盘点了20家主流垂直贷款超市，从其对接的贷款产品，以及收费模式上也发现了一些有趣的现象。
导流模式、角色不断变化
随着消费金融行业不断变化，贷款超市的角色、合作模式、价格一直在不断改变。
早期，贷款超市的导流模式通常为CPA、CPS，也就是按照注册用户和放款金额来结算。
在2018年年初，现金贷监管新政下发时，贷款超市一个CPA价格从20元跌至10元，导流模式也从CPA逐渐走向CPA+CPS或者纯CPS合作模式。
也有贷超会以API的模式来接现金贷产品，即用户注册、申请、授信、平台放款、用户还款均在贷款超市中完成。
“对用户来说，他的感知就是在这款贷超上借了钱，没有过多的跳转。”某贷款超市工作人员告诉新流财经，这类合作模式价格较高，目前市场价，一个用户大约15元。
到了2018年下半年，榕树贷款等贷款超市，开始按照“UV“模式与贷款平台合作，也就是按照“点击”来结算。此后，快贷、去哪借等平台也开始流行UV合作模式。
“9-10月份时候，榕树一个UV价格一度飙升到23-25元。”多位现金贷从业者告诉新流财经，按照UV结算看似苛刻，但实际上因为平台会对用户做“前筛”，再精准的向贷款平台推荐用户，所以导流效果会比较好。
新流财经在注册榕树贷款APP时发现，除了常规的手机号注册，还需要填写身份证信息，才能到达贷款产品页面，如果不填写身份证信息，便不会看到该APP上有哪些贷款产品。
“用户验证身份证进入贷超后，系统首先会进行一个预备筛选，通过大数据风控核验用户是否有多头借贷，是否有逾期记录，是否是网贷黑户等。通过这个步骤将用户划分为不同的等级，比如A级为信用较好的用户；B级为信用一般的用户；C级为信用较差的用户，然后再根据第三方现金贷平台的基本条件进行预筛选，有针对性的推荐贷超平台用户。”一位风控从业者评价，实际上贷超将流量做一遍“前筛”，也是更加精细化的利用流量。
除了模式不断创新，贷款超市和贷款平台之间的角色也在不断互换。
现金贷监管新政出台后，2018年年初大部分现金贷平台停止放款，曾经“高高在上”的贷款超市开始出山，寻找可以上架的贷款产品。2018年下半年开始，现金贷之火似乎重燃，流量价格不断攀升，贷款超市话语权又变更高。
如今临近年关，很多贷款平台开始收紧放款，从贷款超市下架产品，贷款超市们又只能出来“寻客”。
有的贷超只接PDL产品
现金贷产品根据额度、利率、期限不同，分为7-14天、额度1000元左右的小额现金贷（Payday Loan）；3-6个月期限、额度3000-8000元的中额现金贷；以及最高借款期限12个月以上，且额度达20000元以上的现金分期等。
同样，贷款超市在发展中，也演变出了不同的类型。
如上图所示，有的贷款超市只接持牌机构产品，如京东好借上，目前上线的便是建设银行-快贷、南京银行-诚易贷、包商银行-养乐贷、马上金融-来钱花、包银消费金融-包你贷、海尔消费金融-够花等银行和持牌消金的产品。
有的贷款超市只接Payday Loan产品，如快贷上的产品——金杏贷、包稳借、老猪有钱、金蚂蚁等；爱又米上的产品——披星贷月、爱上花、解愁宝、有呗而来、鱼额宝等。这类产品期限多为7-14天。
也有贷款超市，不仅上线持牌机构产品，也会上线Payday Loan产品，如51公积金APP的贷款超市一栏，不仅有招联消费金融、中原消费金融等持牌机构产品，也上线了喜鹊快贷、金牛贷、借东风等一系列以动物名字命名的Payday Loan产品。
实际上，所有的贷款超市在接贷款产品时，都会有一个阶梯价格。从目前的价格趋势来看，多数CPA模式价格在13-15元，CPS模式按贷款交易额的2.5%-3%结算。
去哪借、老哥帮等贷款超市可以接受API模式合作，价格约在15元以上。
消费金融行业瞬息万变，处于行业链条顶端的获客渠道总能率先感受到这种变化。
曾经“躺赚”的贷超市场，随着越来越多的玩家杀入，竞争也逐渐激烈。
“我们也需要不断寻找新的流量，来保持自己平台的活跃度。”一位贷超商务感慨，两年前的任务是寻找可以合作的贷款产品，如今还需要出去“买量”。
“买量”的渠道除了一些游戏、小说网站，也会与同业贷超产品合作。“所以有时候你们打开一个贷款超市中的某某钱包，实际又是另一个贷款超市。”
“一个长期借款的用户，风险一定是越来越高的。他最开始可能只是信用卡分期，然后开始借微粒贷、借呗，再到玖富万卡、小赢卡贷，最后只能守着借点钱、老哥帮等贷超上面的Payday Loan产品。”也有从业者认为，贷款超市同样需要分层经营用户，若能在用户注册、申请前期就能识别用户风险，保证其快速下款，以此才能留存更多用户。
此外，也有从业者担忧，贷款超市作为一个开放的平台，在接入贷款产品时，应该严格审核放贷平台资质以及实际贷款利率，避免因为接入的贷款平台本身的合规风险而“惹祸上身”。
近期，银保监会针对农商行的政策出台后，消费金融行业如履薄冰，作为现金贷“送水工”的贷款超市们，也在小心翼翼，呈现观望姿态。
11，催款四五万,吞掉一套房……讨债公司的万亿生意与隐秘江湖_
编者按：本文来自微信公众号“华商韬略”（ID:hstl8888），作者 熊剑辉。36氪经授权转载。
2016年4月14日，杜志浩一伙十余人，像往常一样来到山东聊城源大工贸公司讨债。
晚上10点左右，杜志浩一伙还肆意侮辱欠债人苏银霞，并暴力胁迫苏银霞的儿子于欢。忍无可忍的于欢抄起水果刀，刺伤了4个人。
杜志浩是伤者之一，他因失血过多而死。
这起震惊国内的“山东辱母案”，让很多人第一次见识到催收业的暗黑江湖。
壹
2003年，对中国金融业极不寻常。
这一年，银监会成立，中工建交发起股改，同时又是“中国信用卡元年”。10年后，中国信用卡从2500万张增长到4.36亿张。
暴增的信用卡，催生出第一批老赖，让中国催收业迎来奔腾年代。
很多银行、法院收不回的呆坏债，催收公司通过数据修复、电话催、上门催三招，就能点石成金。
以“数据修复”为例，银行联系不到欠债人，通常就无计可施。但这难不倒讨债公司，只要有欠债人的姓名、身份证号，黑客手段一齐上，就能把手机、住址、工作查个底掉。
普通人对此颇感神秘，催收公司却司空见惯。购物、外卖、打车等网站和APP后台，黑客内鬼经常出没，一旦获得信息，便拿到催收群贩卖。
信息一明确，很快开始“电催”。从温情提示到言语施压，从用“呼死你”瘫痪你的手机，到用“通讯录轰炸机”让你在亲朋好友、领导同事面前颜面扫地……
如果有“坚贞不屈”的欠债人，催收便进入“上门催”阶段，招数无非是哄、骗、吓、打，细节可参考电影《古惑仔》系列。
“山东辱母案”，就是这一催收阶段的典型案例。
但社会的复杂性在于，当老赖也是黑社会时，“黑吃黑”将毫无效果。于是，令老赖闻风丧胆的“艾滋病催收队”，成了讨债公司的终极杀器。
贰
步步推进的软硬催收，引发了不绝于耳的命案。
仅最近一年，网上报道的催收负面新闻多达1万多条、死亡20余人；实际发生的违规催收高达1000余万次，受害人多达92万。
暴力的直接动因，是暴利。
对银行、网贷平台来说，甩给讨债公司的都是超级“烂账”，折扣幅度很大。像欠债人电话、住址明确的债务包，折扣在30%；欠债人消失跑路的，折扣会飙升到70%-90%。
比如100万的欠款，讨债公司10万买下，只要找出老赖，追回20万，便实现了100%的利润。
按照马克思的名言，这样的暴利足以“践踏一切人间法律”。
2003年开始，信用卡业跑马圈地，催收业迎来“黄金十年”。彼时银行躺赚，催收要求很低，有的债务包甚至无偿委托，催收业全行业平均毛利高达50%。
民间讨债公司开始野蛮生长。
早年间，这类公司潜藏在城市角落，以信用卡服务、信贷资质查询等名义注册。它们规模不一，三五人或数百人都能开张，有电脑电话、录音录像设备就行。
从业人员更是龙蛇混杂，既有大学生、法律人士和辞职创业的催收员，也不乏社会闲散人员和涉黑组织，干的大都是这类“灰色勾当”。
2013年，中国催收业迎来新拐点。银行对债务外包开始规范，推行诸如债务保证金、资产包竞标等新制度，一度提高了催收业准入门槛。
有人以为催收业“黄金十年”将过，没想到，网贷平台等金融创新骤起。
它们先为人们提供无门槛的借贷通道，造成庞大的不良资产；接着引发网贷监管“双降”、P2P崩盘潮以及金融系统去杠杆。前所未有的催收需求，由此产生。
保守估计，截至2016年底，中国金融系统中不良贷款约为3万亿；麦肯锡的趋势评估更悲观，中国不良资产率可能高达15%，2020年不良资产规模有望达10万亿。
烂账越多，对催收行业越是利好。这枚艰涩的金融苦果，成就了催收公司和产业资本眼中的万亿级“蓝海”。
实际上，讨债公司已经不够用，人才和资本都在悄然涌入。
有数据显示，中国正规注册的催收公司约3500家，从业人员30多万，但真正能做到规范催收的，不足十分之一。而P2P的崩盘潮，让无数非法催债公司暗地丛生。
这些以不良资产为食的“金融秃鹫”，成为整个金融生态圈的最终一环，约占中国GDP总量3%的超级财富，只能靠这30万人，实现它的终极轮回。
叁
2015年，风险投资的目光，盯上了这个没有巨头的赛道。
常人眼中，催收充满了暴力与罪恶；但在资本看来，偏见是最好的护城河。人人避之不及，才是攫取暴利的最佳时机。
2015年10月，号称“中国催债第一股”的“一诺银华”在新三板挂牌，引发哗然。有人惊诧于“逼死人”的行业也能上市，又对这家中国最大的“讨债公司”充满好奇。
这家拥有500多名催收员的公司，一天会打出10万多个催收电话。催收员以中年大妈、音色甜美的女性为主，因为经验显示，耐心、懂得讲道理的女性，催收成功率更高。
在这里，电催的时间、频率和语气被严格规范。电话通常在下午打，以便给人留有空间；说话要“轻言细语”，骂人被绝对禁止。一个催收员如果态度好、回款高，月入3万不成问题。
如此情况下，催款话术就很有讲究。90后怕父母，80后怕领导，70后上有老下有小，最怕家里人担心。针对不同弱点，催收员各显神通。
但老赖很快会掌握反击套路，知道催收员不敢骂人，便会肆无忌惮问候祖宗。由于内心负能量爆棚，加上打电话太多落下耳鸣、咽炎、腰酸等毛病，电催员一般干不长。
正规催收公司也得“上门催”，主要是查看还款能力、商量还款计划。这其中又有一整套规范，要求全程录音、录像，不允许肢体冲突，遇到危险更要火速报警。
如果欠债人面对的是三角债，正规催收员还会启动“债务医生”模式：先与债权方商量，减免部分债务；再从其他渠道借出新贷，解除老债；最后渐次还完新贷，破解债务死局。
这成为一种合乎人性的催债方式。
某位全国金牌催收员，就是该领域的一流高手。他的催收理念是：与欠款人交朋友。像朋友一样，帮他找工作、改习惯、定计划，最终帮他走出债务危机。
十多年的催收经历，使得这位金牌催收员在面对绝望客户时，依然能保持从容。无数人在他的帮助下，走出债务泥潭，甚至赚到了人生的“第一桶金”。
这样的人，不但催到了款、赚到了钱，还挽救了众多家庭。
肆
现实中，“债务医生”劳心劳神，很难赚快钱。但人工智能、“互联网+”、APP等高科技手段的介入，使得催收变得更简单了。
比如，某催收公司就掌握了声纹识别技术，将其嵌入催收监控系统。一旦催收员情绪激动想骂人，系统就会抢先挂机，避免祸从口出。
而AI催收语音机器人更神奇，不培训、不疲倦、不骂人，一天能拨打1000多个催收电话，并能根据对话套用催讨话术，据说能替代大部分电催员。
但最奇葩的，还是人人可当“催客”的APP。
催收本来是地域性很强的生意，但移动互联网改变了一切。
比如你在深圳从现金贷中套现了几千块，然后返乡隐姓埋名。以往，现金贷只能自认倒霉。但现在，你很可能遭遇街坊大妈堵门，因为她是一名互联网“催客”。
这种“滴滴抢单”催收模式，让催收员无处不在。一旦发布“催债令”，会引发大量本地催客抢单，并根据难易不同，给予催客欠款金额30%左右的奖励。这大大节约了催债公司的成本，让欠款人陷入催收的汪洋大海。
一时间，60多种催债APP疯狂上线，却重蹈了新的覆辙。
催客中，不乏熟人式、大妈型和善催收，但更多催客在QQ群中交流非法催收技巧，贩卖“呼死你”软件，甚至寻求艾滋病人合作。
昔日暗黑的催收伎俩，被扩散到更多阴暗角落。
更无奈的是，有些人当“老赖”是被逼的。
江浙一带，有些小企业主曾轻信某些现金贷，导致破产悲剧。比如贷款80万，约定年化利率30%，但3年内，却被层出不穷的罚金滚成240万。
这其中，高额利息并不可怕，逾期“罚金”才是致命伤。
有人误以为尽早还款便没事，实则不然。提前还款，要罚；逾期还款，更要罚；还款日主动还款，你的手机偏偏就收不到验证码、找不到客服；等你真正逾期后，还款功能才会神奇地自动恢复。
“自动恢复”的，还有暴增的罚金和莫名的延期。由于逾期费远超高额利息，有的现金贷竟然挖空心思让客户“逾期”，根本不顾风险。
最高院规定，年利率36%以上部分不受法律保护。但在网贷平台，管理费、服务费、逾期罚金统统回避“利率”二字。乱象之下，某些平台年化利率高达700%。
这使得催收能力，成了网贷的“核心竞争力”。
天津一位小伙，在某平台借款4.7万，只因还款晚了一小时，就被催收员找上门。在胁迫到洗浴中心后，被迫“同意”卖房还债。即便如此，平台依然声称未收到还款，表示要继续催款。
此类操作让很多欠款人认定这就是违法高利贷，坚决当老赖。他们甚至组成“反催客”QQ群，分享“反催收”经验。
比如在电催阶段，要坚决“哭穷”，同时全程录音，利用电催员的污言秽语投诉；上门催时，要提前装好摄像头，用语言激怒催收员，一旦爆发肢体冲突，就发网上指责他们“暴力催收”。
有位老赖曾殷切鼓励群里的新人：勇敢面对，顶住压力，忍过半年催收期，钱就是你的。
伍
然而，借贷本不应如此，催收也不该是这样。
1977年，美国制定的《公平债务催收作业法》规定：禁止辱骂、骚扰、欺诈、威胁、暴力等各种不公平催收方式，甚至禁止在晚9点至早8点间给欠款人打电话，以最大限度保障公民权益。
规范催收，在美国是一门正当生意。像PRA Group，是纳斯达克上市公司，拥有20多年历史、4000多名员工，堪称国际催收业龙头；Ture Accord，则是互联网催收新贵，通过行为分析、机器学习进行算法催收，仅以15名员工就服务于全美20多家大银行，年处理不良资产数百亿美元。
不管传统还是新锐，这些催收公司皆以“重建客户关系”为使命。催收员会给欠款人发优惠券，哄着大家当诚信公民；即便老赖失联也从不追杀，而是坐等老赖自动上门。
能“无为而赚”的根本原因，在于美国是个无孔不入的“信用社会”。
在美国，失信欠款导致征信污点，会全方位影响就业、升职、保险、贷款，连加油、购物都会遭拒，严重影响日常生活。只要不是走投无路，美国人会赶紧还款。
但在中国，对老赖的惩戒仅限于禁坐飞机高铁、禁住高级酒店，影响不大。
更何况，大部分网贷平台根本进不了征信系统，深谙其理的老赖敢于大胆拖欠。
而催收公司本身，长期以来也是个“非法存在”。
1995年、2000年，公安部、国家工商管理局等部门曾两度明令：禁止开办讨债公司，对已开办的加以取缔。2015年3月，国家工商总局才将“信贷催收”“应收账款管理外包”纳入企业注册经营范围，成为一种默许。
这一年，一诺银华在新三板挂牌上市。
但时至今日，没有任何法律明确催收公司合法，只能以“法不禁止即合法”聊以自慰。
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行业处境尴尬，悲剧屡禁不止，“山东辱母案”更令举国愤怒，终于引发了对催收业的强力监管。
2017年5月，深圳出台“网贷平台催收行为规范”，给催收划定“十禁止”。虽然被吐槽为“把美国公平法案译成中文”，但好歹是首份规范催收的文件。
6月，短信平台迎来强监管，不但“催收”“上门”“法院”等列入禁用词，互金平台还被禁止接入网络电话。这一举击中了非法催收的软肋，导致电催成本飙升。
12月1日，“整顿现金贷通知”突然出台，让众多现金贷公司彻夜难眠。《通知》规定：没牌照、裸放贷的平台立刻停止运营，高额手续费、管理费、罚息金将被全面禁止。这迫使大量现金贷公司连夜展开暴力催收，以尽快回笼资金，争取最后的生机。
催收公司的成本和门槛，由此大幅提升。整个行业，更是充满了不确定性。
如今，法律专家呼吁应赶紧制定一部“催收法”，以明确催收公司、催收行为的合法性边界，让催收从地下走向阳光、由暴力变得文明。
信用专家们则呼吁完善全国统一的企业和个人征信系统，不但老赖不应该逍遥法外，还要让“高铁瘫坐男”“昆山纹身哥”坐不了车、加不了油，个个奉公守法。
在此基础上，个人破产制度更是急需建立。既要清算债务，更要尊重生命，不然欠债人动不动就烧炭火、上天台，只会周而复始地重复悲剧。
而最根本的，或要破解民营企业和个人融资难问题。要让讲诚信、做实业的好人，通过正规金融机构贷到款、干成事。即便是“金融创新”，也应将风险前置，而不是等到债务形成、木已成舟，再以催收来亡羊补牢。
金融危机，本质上大都是一种债务危机。
如今，深涉其中的资本，依然憧憬着催收业的暴利，并期盼能在数年内跑出行业巨头。但不管如何，此类“创新”须谨慎，毕竟催收再繁荣，也催不出一个繁荣的中国。
12，信用卡中介再次崛起:网贷逾期150万依然下卡,银行恐成“接盘侠”_...
编者按：本文来自微信公众号“一本财经”（ID：yibencaijing），作者：罗素 本妹；36氪经授权转载。
在现金贷监管之后，行业收缩，多头借贷者几乎弹尽粮绝。
让人意外的是，银行却在此时杀入行业，大量发行信用卡。
一个庞大的产业链再次崛起，大量的中介，又涌回信用卡领域。
因为人行征信和互金数据尚未打通，网贷逾期的老赖，在中介包装后，都可以顺利办信用卡。
而中介生意也再次红火异常，有人月入500多万。
银行的冒然进入，受到行业内质疑：这是要收割现金贷的最终果实，还是要成为接盘侠？
01 比网贷都容易
“历史总会轮回。”大中介平和山最近在一次中介聚会上，笑着回顾自己的中介从业史。
他10年前入行，靠帮客户办信用卡，赚了第一桶金。
3年前，网贷崛起，他转行撸网贷，赚得流油。
如今，他又回归了老本行，开始主办信用卡，没想到生意好得惊人，月入500多万。
大量的中介，正在从网贷重回信用卡领域。
“这波银行很疯狂，很多银行下达了半年发卡量翻10倍的指标，门槛放得特别低。”平和山称，一些为了冲量的信用卡，下卡率会高达90%。
而现在，中介给客户包装资料，“比网贷都容易”。
“银行的风控套路，就那几个。”平和山称，银行厌恶高风险人群，他们就“投其所好”，将客户包装成在医院和事业单位工作，哪怕客户已经失业。
“最好将客户包装成这些单位的非正式工，因为银行会查公积金记录，非正式工不会有破绽。”另一位中介张文武表示。
中介还知道某些银行的内部“白名单”。
“当地的明星企业，银行的风控系统可能会开后门，如果客户综合评分高，会直接通过审核，不会电话回访。”张文武称。
而张文武会从某宝上，搞一些神器。
“有一些改定位的软件，淘宝上几块钱，比如天下游、V8。”张文武称，用这些软件，可以更改客户的电脑IP地址和手机定位。
那如何应对银行偶尔发作的“电话回访”？
“我们会在客户手机上设置呼叫转移，银行电审就会转接到我们这里。”张文武称。
这些风控规则，中介都是如何得知的？
有一些老中介，经过反复测试，就能找到门道，但更直接的方式，就是找到“内应”。
“我没事就和银行的人吃饭，他们会把一些冲量任务、风控规则都告诉我。”平和山称，他帮银行完成工作量，还会给对方一些回扣。
比如，赚了100万，分银行内部的人30万。
在中介内部，还广泛流传着一份“办卡顺序”。
“如果要办理多张信用卡，交件顺序是有讲究的。先申中信，接下来是平安、兴业、浦发。这四家交完一天后，再开始交其他家，比如民生、广发、光大、建行。交行回访较多，通过率低，可以放在最后。”张文武称。
这个排序特别有意思：将风控快、好下卡的放前面，越难的越靠后。
信用卡中介如何收费？
“按照下卡额度，我们会收取10%的中介费。”张文武表示。
也就是说，如果帮一个客户下了一张额度3万的信用卡，他就会收3000元。
另一位中介李少文表示，根据下卡额度，行业内通常会对客户收取10%-15%的中介费。
而对于那些全程包装、额度在7-8万之间的客户，中介费可以收到20%。
正因如此，信用卡中介也是一个暴利的行业。
“我下面会发展很多下线，他们去获客，我给他们一点提成，他们一个月可以赚几万。”平和山称，传销的思路，早被他们运用到极致。
他们甚至会在QQ群里，直接招募“下线”。
一个QQ群中的信用卡推广员招募截图
而中介大军中，还有很多“银行信用卡中心的业务员”。
他们除了自己推销信用卡，同时还发展下线，招揽中介帮助他们完成业务量。
“因为客单价比网贷高，所以我们现在赚得比做网贷中介的时候都高。”平和山称。
中介大军再度回归，重启信用卡生意。对于他们来说，那个疯狂时代，又回来了……
02 办卡超市
中介的利益江湖中，正在出现新的“角色”。
线上正在兴起一个全新的模式：办卡超市。它类似于网贷的“贷款超市”。
“金银铺”，就是典型的一款办卡超市。
在金银铺的页面上，每个银行的名字下面，都注明客户办信用卡的返现额：交通银行110元，光大普卡140元，光大白金卡220元，中信银行220元，哈尔滨银行70元……
“金银铺”办卡页面
有趣的是，金银铺还有一个“金融需求池”。
有意办卡的客户，可以在池子里发布自身情况和要求，比如“征信不好”“大额”。
而中介，可以根据需求，直接“抢单”。
“这就是帮助撮合客户和中介成单。”多位中介称。
最关键的是，金银铺还提供了“推广商学院”，专门培训中介和客户，如何“包装资料”绕过银行风控，如何“提额养卡”。
课程里，会手把手传授伪造资料的细节。
比如，银行喜欢稳定工作人群，那包装的工作单位就必须不能涉及高危、娱乐、金融等不稳定工作。
比如，尽量通过企查查等APP，根据客户城市就近挑选公司，以科技、贸易、IT、医院、制造业、交通运输、水电燃气、住宿餐饮等类型的公司为主。
金银铺背后的公司又是谁？
在APP Store中，金银铺显示的开发者，还有一个名为“创鑫伙伴”的APP。
而“创鑫伙伴”的介绍中显示：它是国营持牌支付公司“现代金控”旗下明星产品。
“类似金银铺这样的APP，现在其实挺多的。”平和山称，它们正在成为中介的新式获客渠道。
这种新式的互联网抢夺者，却让平和山很反感。因为它降低了入行门槛，瓜分了利益蛋糕。
“一个小中介，通过学习资料就能入行，还能在这里接到客户，相当于抢了很多大中介的生意。”平和山称，就因为中介太暴利，才会出现“夺食者”。
03 最后的狂欢
中介大军都从哪里获客？
他们正在有意识地挖掘网贷客户。
“不论黑白，都能下卡。”在各大网贷群里，开始频繁出现信用卡的广告。
“网贷群体中的很多人，其实都是信用卡的用户，但是信用额度不够他们花，才去借网贷的。”平和山称，现在可以把这些用户再捞回到信用卡领域。
很多网贷的多头借贷者，走向了一个新的阶段：以卡养贷。
“找我帮忙的，90%都是多头借贷的人。”张文武说，“拿到信用卡之后，他们就会套现还网贷。”
而李少文的客户中，60%都有多头借贷史。
就在现金贷监管趋严，多头借贷者无法再“借新还旧”、以贷养贷的时候，银行却突然开闸了。
2017年，中国信用卡发卡量暴增，到2018年一季度，全国信用卡累计发卡已达到了6.12亿张。
中介们发现，随着信用卡市场的下沉，一些前几年被银行嫌弃的纯白户（即未申请过信用卡的客户），也开始被一些银行所欢迎。
银行大规模的开闸，一度让部分用户“渡劫”。
2018年二季度，因为一张光大白金卡，多头借贷用户张思南就“死里逃生”。
他撸过十几家小贷机构，一直过着“借新还旧”的日子。因为规划得当，他没有出现过逾期。
但情况越来越不妙——他上了某家大数据风控公司的黑名单，续贷越来越难，额度越来越低。
他的资金流，眼看就要断了。
在办卡中介的帮助下，靠着手中的招行白金卡、身份证和社保信息，他成功地申请到了一张光大白金卡。
“光大那时应该是有下卡指标，所以审核比较松。”张思南回忆。
但一开始，中介为了防止借款人绕开自己直接向银行申请，并未告诉他申请的是哪家银行。
“代价就是我付了高额中介费。”张思南说，“如果不是当时缺钱，我肯定不会去申请。”
这张卡的额度是5万，中介费是2500元。此外，这张卡还有1188元的年费，其中的688元可用10万积分抵消。
无论如何，有了这张每月最低只需还款10%的信用卡，张思南不必再低声下气寻求母亲的帮助了。
实际上，光大白金卡一度是中介们的最爱：额度高，一般都有3-5万，因此手续费也高。
而中介李明手头的一个客户，多头借贷达到92次，风险通话有13次。
“就这数据，网贷是撸不出来了，但某个银行的信用卡却在不久前给批了2.8万的额度。”他表示。
张文武遇到的一个案例，更加极端。
这个女孩是95后，月收入只有3500元，行事却颇为生猛。
为了支撑超前消费，她刚开始以卡养卡，办了14家银行的信用卡，额度都在3000-8000元之间。
女孩拆东墙补西墙，没有出现过逾期。
当市面上的信用卡几乎都被办完后，她开始借现金贷来填信用卡的窟窿，陆续借了100多个平台，“借了不到10万，半年就滚到了150万”。
在从网贷也借不到钱之后，女孩在今年4、5月找到了张文武，希望再办信用卡。
“你去中国人民银行打一份个人征信报告给我看。”张文武说。
拿到报告，张文武很吃惊：看上去，女孩的信用很好。
在女孩网贷大规模逾期的情况下，张文武还帮她下了一张工商银行的奋斗信用卡，额度8000元。
网贷记录已烂到极致的“黑户”，为何还可以办下来信用卡？
多位业内人士一针见血地指出，这是因为互金征信与人行征信之间，数据没有打通。
信用卡发卡，看的是人行征信；网贷放款，更多的是看大数据。
两者之间，有一道巨大的鸿沟，未被填平。
“银行不是不想用多头借贷数据，但是现在互金的数据比较乱，各有来源，又无法验证。”某银行从业者坦言。
于是，一个有趣的循环出现了：信用卡正在渐渐变成多头借贷者的救命稻草，“以卡养贷”。
04 银行警觉
面对银行如此大规模的放闸，人们会问：银行到底是在收割现金贷果实，还是在成为最终的接盘侠？
在这轮疯狂的获客潮中，银行的逾期率正在攀升。
央行数据显示，2018年第一季度，中国信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元，环比增长了7.29%。
到第二季度，这一数字是756.67亿元，环比增长了6.35%。
业内人士对此的看法是，银行这轮零售扩张，无疑在往成为接盘侠的路上迈进。
幸运的是，嗅到危险信号的部分银行，开始慢慢收紧了信用卡业务。
“今年5、6月，下卡就趋严了。从7月开始，光大不容易批卡了。而最近，广发和中信尤其严。”张文武说。
“现在十个人里，只有两个能过。”他表示。
他发现，银行会对可疑用户进行二次审核。他的很多客户也被降额，比如从1万降到8000。
而银行从业者李文绍则称，不久前，他所在银行的总行，向各地分行的信用卡部，派出了常驻的风险总监。
一些获客量较大的分行，开始严格排查互联网进件渠道——如果涉及POS机、办卡养卡中介、地推分销、P2P理财、现金贷贷超，一律排除。
他表示，总行还会提供一个黑名单。如果信用卡部合作企业的进件渠道出现在其中，就会被下线。
但依然有不少银行铤而走险。“有些银行今年的KPI没完成，准备在年底再冲一把。”平和山称，最近，又出现了松动的迹象。
多头借贷者也日益饥不择食——为了1万的额度，他们宁愿出2000手续费，只要能下卡。
那个办工行信用卡还现金贷的女孩，早已爆掉，只能靠家里卖房还债。而她的家境，其实平平。
尽管在做中介，但在内心深处，李少文一直对过度负债的年轻人颇为担忧。
帮很多多头借贷的年轻人办信用卡时，他会多问一句：“欠这么多，还不上咋办？”
“没事儿，肯定有办法。”回答往往是义无反顾的。
在金钱面前，鲜少有人可以保持理智。
如今的金融系统，不再是独立的个体，彼此之间都有千丝万缕的联系。
就如火烧赤壁时，曹操的战船。
铁链相连，一损俱损。
看起来毫不相关的两个金融体，或许正在暗中传导着风险……
收紧风控，隔离风险，对于银行来说，已迫在眉睫。
（应受访者要求，文中人物均为化名。）
