我们需要做的，是将那些小概率发生，但一发生对家庭会造成严重后果的风险让保险公司承担。2、杠杆很重要，“小公司”的保险产品力更好。杠杆，即保费和保额的比例。举个例子，一款寿险，交10万，保10万，有人会买吗？傻瓜才会买。因为保费（交的钱）和保额（得到的钱）一样，杠杆是1:1，还得人死了才能拿回自己的钱，毫无意义。
保险的精髓，就是杠杆，也就是我们这代人很看重的性价比。平安、友邦这种大公司，服务或许很好，但是大部分产品力很差。同样是买重疾险，1万元买平安的可能只能买到50万保额，但买一些保障几乎相同甚至更好的小公司产品，可以买到80万保额。同样得了重疾后理赔，或许平安的办事效率高那么一点，但跟30万能比吗？平安销售人员的那点嘘寒问暖，提一点几十块的水果来慰问，值30万吗？而且平安人、友邦人提得最多的就是条款。
但凡扯到价格，他们一定会告诉你，条款不一样，差别很大的。这种话术在培训的时候基本是必须的，然而现在卖得最贵的重疾险，其最高发的25种重疾的条款是全部统一的。也就是说，只要是买重疾险，无论平安、友邦还是某些小公司产品，都是完全一样。然而，友邦、平安的重疾险依然比市场上要贵30%~50%。而且，保险业就没有小公司。
绝大部分保险公司的注册资金就是几十亿，背后的股东个个实力杠杠。这一点知乎上已经科普了很多次了。小保险公司靠谱吗？买保险，是为了获得保障，而不是享受购买前的那点服务。当意外来临时，充足的保额才是最大的保障。能看这篇文章的，肯定不会是家里有矿，随便就买几万元保险的人。那么在资金不足的情况下，先保证足够的保额，再考虑保障时间长短的问题。
3、需求分析-------意外险、医疗险必买。有房贷、子女压力的，应考虑定期寿险。意外险和医疗险都非常便宜。目前市面上50万身故保额的意外险价格是150~200元/年，医疗险里目前非常火爆的百万医疗险也仅仅300~500元/年（30岁左右）。这两个险种都非常符合之前所说的内容：小几率、抵御大风险、高杠杆，所以是必买。
刚需！意外险，保的是非疾病的，非主观的，来自他人的造成的身故或者医疗。疾病和自杀、自己人蓄意伤害都是不赔的。在选择产品过程中，主要考虑两点：意外身故/残疾保额，意外医疗金。前者几乎可以替代寿险，从意外身故的赔付来看，杠杆比寿险高多了（男性的定寿50万保额一般都要千元以上）。而且残疾保障是其他险种所不具备的。
后者则是报销比例高，150元能获得3~5万的意外医疗保额。尽可能选择含社保外用药的意外险（当然保额会低一点）部分意外险还有一些增值功能，有住院治疗津贴（住几天院返本了）、猝死保额等等，按需选购即可。PS：本人曾经打球导致膝盖韧带断裂，做手术花了3万 ，当时我妈单位买意外险的时候顺手给我买了一份，100元的，意外医疗额度1.8万，所以最后意外险给我报销了1.8万。
保额不足，自己还要出1万多。所以，优先保障保额。由于意外险都是一年期的，随着通货膨胀，经常会出现保费上升、停售等。下面所列的保险已经停售，依然保留是给大家一个参考吧。我2018年给全家购买的是支付宝上众安保险的“全面无忧百万综合意外险”。我选择的是150元的那款，身故/残疾保额50万，意外医疗3万（社保内100%报销，社保外80%），额外还有其他交通工具的50万保额（相当于车祸身故赔100万），以及一个800元的意外救护车费用的添头。
无意外住院津贴是个遗憾，不过其他的保障都很充足，性价比基本是最好的那一个级别了。少儿重疾险的话，推荐支付宝的萌宝保少儿重疾险，选择59元的版本。这是因为国家规定10岁以下少儿身故赔付最高只能20万，所以不需要买太高。萌宝保有20万的保额，2万的意外医疗（不限社保用药），另外还有2万的第三责任险（俗称熊孩子险，可以赔小家伙造成别人的经济损失），以及没什么用的疫苗险合计1万元。
医疗险目前有门诊险、住院险、百万医疗险等等。门诊险的保额只有几千元，住院险一般都是5万以下，起不到抵御大风险的作用。所以，目前高免赔额（基本都是1万）的百万医疗险是非常好的产品。年轻人大概200~400元就可以买到，一餐饭钱而已。刚需。目前只推荐两个：好医保长期医疗（人保健康，在支付宝平台购买）、尊享e生（众安保险）。
相关的分析文章已经很多，这里只说医疗险最主要的方面：1、报销覆盖面。这两个险种报销的覆盖面很广，条款基本没有特别坑的地方，值得考虑。2、续保条款。医疗险最大的问题是续保，因为身体差了就买不到医疗险了，所以保证续保，或者承诺不因身体状况拒绝续保及单独调整价格是最重要的。这一点好医保-长期医疗保证续保6年，而且6年后也不会因身体状况拒绝续保，毫无疑问完胜。
尊享e生因为众安保险是财险公司，按规定只能销售一年期的医疗险，天生是有缺陷的。不过尊享e生因为是众安保险的主打产品，应该不会轻易放弃。定期寿险这个险种很多人都很忌讳，其实在我看来就是一种房贷险/子女养育险。买与不买，主要在于被保人身故的话，对家庭有多少影响。下面分析三种情况：①我，四线小城市，有房有车，没有房贷。
老婆是医生，只有一个女儿；父母都是公务员，退休工资很高。对于我的家庭来讲，我如果不幸身故，父母无需赡养，老婆大可以改嫁。女儿虽然小，但我父母也能在经济上予以帮助。所以，对我两夫妻来说，身故不影响家里经济，所以可以不买，非刚需②对于北漂一族来说，可能房贷就有几百万，两夫妻一旦有个闪失可能贷款都没法按期还，很可能导致一人身故，另一人跟孩子无家可住。
这种情况，就需要一个高额寿险进行预防。这种情况比较推荐的是中荷人寿的顾家宝，属于减额定期寿险产品，就是针对房贷的。这种保险是第一年保额特别高（比如200万），每年下降5万，到最后一年保额为0。③我一朋友，女性，两个男孩，家庭收入主要来自于其先生，无房贷。我建议给他先生买上100万的定期寿险，保到60岁。
这个寿险的责任就是确保即便他身故了也能保证2个娃成人（23年后小宝都差不多30岁了）。大麦定寿100万保额，保到60岁，20年缴费年均2150元。以上仅举三个例子。其实判断自己的需求分析是很简单的，根本无需保险经纪人来分析。以现在的科技水平，因疾病身故的几率是非常小的（身边有多少人突然病死呢），如果家庭还有余款、或者家里老人的收入能帮上忙，足以对应房贷、养孩子的负担，就不需要买，可以考虑买高额意外险保额，注意要有猝死保障。
而那种全家压力集中在一人、其他人经济支援能力不足的，就一定要买。否则，真的出现意外，老婆孩子就面临没房可住、没钱上学的绝境，怎么保障都不为过。4、重疾险是完全的垃圾产品，不要买！如有需要请买防癌险，以及相互保险（相互宝等）。终于到最贵也最复杂的产品：重疾险了。重疾险的目的是收入补偿、以及治病报销以外的开支险（比如说房贷、养娃、交通住宿费、家人照顾误工费等）。
按照保险销售的话术，重疾险的设计初衷，是为了弥补因病无法继续工作，而导致的收入损失。既然是收入损失，那么这种话术接下来就会教导大家，应该按照当前的几倍年薪去购买保额。天真浪漫一点的脑残，还会大吹法螺，如果你不想治疗，也可以拿着理赔款去环游世界，到处看看。但当你真深入了解过重疾险定义后，就会发现，要达到重疾险里约定的那些条件，并不仅仅失去工作赚钱能力，而且失去自主生活能力。
