北京农村商业银行招聘，北京农村商业银行

青海农信社招聘公告

正式发布

招327人，大专可报

报名时间为：10月17日-10月31日

今晚19:00免费讲座

备考指导+公告解读

青海农信社公告详情

青海农信社备考QQ群：568709152

长按二维码加QQ群

领取10课时导学课

更多农信社招聘信息请关注农商行招聘考试（nshzpks）公众号。

■招聘方式及原则

本次招聘采取定向报名、定向招录的方式（各地具体招聘名额附后）。坚持公开、平等、竞争、择优原则。

■招聘条件

1、基本条件

省联社报考条件为往届硕士研究生及以上学历；西宁、海东地区（西宁、大通、湟中、湟源、平安、乐都、民和、互助、循化、化隆）报考条件为往届全日制大学本科及以上学历毕业生；其他地区报考条件放宽到往届全日制大专学历。面试前必须提供毕业证原件及复印件。

大学本科、大专学历年龄为1994年1月1日以后生，硕士研究生及以上学历的年龄可放宽到1990年1月1日以后生；具有银行业正式从业经历两年以上的年龄可在相应学历基础上延长4岁（需提供工作证明）。

2、文化专业要求

招聘专业为经济学类、财政学类、金融学类、经济与贸易类、法学类、社会学类、中国语言文学类、数学类、统计学类、计算机类、管理科学与工程类、工商管理类、农业经济管理类、公共管理类、图书情报与档案管理类、电子商务类（以教育部《普通高等学校专业目录》为准）。

省联社招聘专业为计算机类、法律类、审计学类、金融学类（金融市场业务相关专业）。

3、政策优待

对报考青南地区（玉树、果洛、黄南），且具有报考单位所在地当地户籍的（包括原籍在当地，上学时户籍转移到学校的）或具备汉藏双语能力的考生，笔试成绩一律加5分。不重复累计加分，最高加5分。

对省定重点贫困村的建档立卡贫困户家庭子女，具备新员工录用基本条件的，优先录用（需提供贫困证明）。

4、加分项

对于具备专业资质（注册会计师、注册税务师、注册审计师、法律职业资格证书）的优秀人才，同等条件下可优先录用。

■报名流程

1、报名时间

2018年10月17日9:00—10月31日18:00。

2、报名网址

登录青海省农村信用官网（www.qhrccb.com），根据公告指定链接进行报名。

登录智联招聘官网（www.zhaopin.com）报名。系统注册或报名成功后可直接登录查询报考状态。

■笔试&面试

1、笔试。

内容为综合能力（参照公务员招考综合能力测试）、专业能力（经济管理类、计算机类、法律类）和企业文化知识。考试采取闭卷方式进行，总分100分，笔试成绩占综合成绩的60%。

2、面试。

根据笔试成绩，从高分到低分确定面试人选，面试人数与招聘人数的比例为3:1。参加面试的男女比例为1:1，当面试人数为单数时，最后一个进入面试的考生根据相应名次男女考生笔试成绩确定。面试成绩总分为100分，占综合成绩的40%。

篇幅有限，点击底部阅读原文查看岗位表！

青海农信社

备考模拟卷免费送

扫码即可领取

—点击“阅读原文”查看青海农信社职位表

热门招聘

?回复 课程，咨询国企课程安排

?近期国企招聘10万人公告汇总

?2019中石油招聘3497人！

?2018经济师考试报名开始了！

?匠心十年，百日蜕变。中公杯邀你来战！

请戳“阅读原文”查看详情

重要通知

2019安徽农商行秋招公告正式发布！

不限户籍，部分岗位不限专业

全省范围内招聘

快向小伙伴们分享这个消息吧~

QQ群号：701411835

加入备考QQ群

免费领取备考资料

更多招聘公告，欢迎关注微信公众号nshzpks

2019安徽农商行公告解读+备考指导

招聘机构简介

安徽全省农村商业银行根扎江淮大地，网点遍布安徽城乡,经过68年的励精图治和不断发展壮大，目前已成长为省内业务规模最大、机构网点最多、覆盖范围最广、服务群体最多的地方性金融企业，存贷款市场份额已经连续多年位居全省银行同业之首。

唯进步不止步，得人才者赢天下。安徽农村商业银行系统根据发展战略与业务拓展需要，现面向大学校园诚邀精英人才加盟，热忱欢迎皖籍莘莘学子，踊跃报考家乡的银行，我们将提供有竞争力的薪酬福利待遇和广阔的发展晋升平台。

招聘基本条件

1. 2019年7月底前毕业的境内统招全日制应届本科及以上学历(学位)毕业生; 2018年7月至2019年6月毕业(取得学历、学位证书且证书落款日期范围为2018年7月1日至2019年6月30日)，并且能够在2019年7月底前获得教育部学历学位认证的境外院校大学本科及以上学历毕业生。

2.本科须通过国家英语四级(成绩425分及以上)，硕士研究生及以上学历须通过国家英语六级(成绩425分及以上)。

3.本科生24周岁以下(即1994年10月1日以后出生)，研究生27周岁以下(即1991年10月1日以后出生)。

4.身体健康，性格坚毅，脚踏实地，勇于挑战自我，具有良好的人际沟通与协调能力，无不良行为记录。

5.在校期间各科成绩优异，获得过校级及以上“三好学生”或其他荣誉，曾在大学校园学生会或其他进步社团服务，熟悉报考农商银行当地经济社会风土人情，并能安心接受基层锻炼者优先考虑。

6.除上述基本条件外，其它具体条件以各招聘单位招聘简章要求为准。

招聘程序和方法

本次招聘按如下流程进行：网上报名-简历筛选-笔试-面试-签订"就业意向协议书"-健康体检-岗前培训-签约录用。

应聘须知

1.应聘者须通过安徽农村商业银行员工招聘系统网页链接完成网上注册、报名(请务必使用PC端360或IE浏览器登录)，一律不接受纸质简历，每人限报一家农村商业银行，报名时间自即日起至2018年11月20日止。

2.考生应如实填写报名简历并承诺信息属实，未来如发现信息不符者将取消录用资格。上传招聘系统的电子照片应符合以下要求：

(1)本人近三个月内的正面、免冠、彩色(蓝、红、白色底)电子证件照片。照片必须清晰完整，显露双肩、双耳、双眉，不得佩戴首饰。

(2)电子照片标准尺寸为413像素(宽)×626像素(高)，文件类型为jpg格式，大小为40KB ≤文件大小≤300KB。

(3)不得对照片内容进行拉伸、液化等ps操作，不得上传全身照、风景照、生活照、背带(吊带)衫照、艺术照、侧面照等。

3.笔试、面试、体检、录用、签约等后续工作具体安排将通过安徽农村商业银行员工招聘系统发布通知通告，谢绝来电来访。

4.应聘者务必确保联系手机号码准确无误，并保持通讯畅通。

5.应聘者本人有不良记录且截至报考日仍未消除者，应聘者本人及其配偶、父母、岳父母、兄弟姊妹、祖父母、外祖父母等直系亲属在安徽农村商业银行系统内有不良自欠、担保责任贷款且截至报考日仍未清偿者，招聘农商银行有权取消应聘者录用资格。

招聘汇总

扫描下方二维码

查看本次招聘公告汇总

持续更新中.....

2019安徽农商行招聘超值大礼？

快来领取！

—点击下方“阅读原文”查看招聘汇总—

热门招聘

?回复 课程，咨询国企课程安排

?近期国企招聘13万人公告汇总

?2019中石油招聘3497人！

?国有企业，1000+热门岗位等你来撩

?铁路局招聘约2.8万人汇总

请戳“阅读原文”查看详情

农村信用社（农商银行）在大多数心目中意味着“土”，作为一名标准的90后而言，在我眼里农信社远没有中国银行、工商银行那样高大上，至少在门脸装潢上。

就在我以为农信社的存在感渐渐减弱的时候，一件事情改变了我狭隘的偏见。

10月24日，云南农信社发布招聘公告；

我妈打电话让我参加报名考试；

我说当柜员没前途，就算柜员也得是五大行的；

她说，银行能给你开多少钱，还是农信社；

我说，能给多少？没5000一月我不去；

我妈说：一年差不多10万块吧。

其实，不是农商行离我们越来越远，而是它的低调，我们远不知道。

1

最广泛的群众，“最大”的银行

提及国内最大的银行，“宇宙第一大行”，更多的人想到的是“工商银行”——全球市值最大，客户存款第一，盈利最多。

然而，在中国最广阔的农村，在云南，在这39万平方公里的土地上，有个银行，服务着最广泛的人群。

它的资产规模最大，员工数量最多，网点覆盖最广。

它就是云南农村信用社。

数据显示，截至2017年末，云南农信系统

共有县级联社106个，州市办单位14个，县级农商行21行；

营业网点2335个，自助设备1.4万余台，员工数量2.3万多名，金融服务范围遍及城乡；

全省农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）存款余额7855亿元，贷款余额5177亿元；

经营稳定性，存贷款规模均居云南省银行业金融机构第一位。

（以上数据及说明来源于：云南省农村信用社）

服务于广泛的基础群众；

在他们眼中，农信社就是最大的银行。

2

门脸低调，待遇高薪

别家银行门口有石狮子站岗；

别家银行的LOGO牌子能有10米长5米宽；

而农信社只有那泛黄的牌子上，微亮着的八个字；

云南省农村信用社

据数据显示，云南农村信用社一线员工平均薪酬在全省金融机构前30%，银行业前15%。

综合柜员平均月薪7856元（看准网提供），高额绩效奖金+高额住房公积金+节日补贴+额外津贴+年终奖金。

年薪10万，并非空穴来风。

也许外表没有很光鲜亮丽；

高调做事，低调做人是每一位农信人的基本原则。

3

行业最土，最接地气

在别的银行做活动时，都特别的洋气。

比如扫码领取电影券，周五商场半价，餐厅打折优惠……

而这些在农信社基本没有。

农信社的推销方式基本还维持在10年前，我的中学时期。

没有手机扫码，虽然移动支付已经遍及，但在偏远地方并没有普及，所以，农信社支持现金支付。

没有商场优惠，在乡镇远没有像城市高档的商城，农民在平时也不会给自己买太好的衣服。

没有餐厅打折优惠，基本自己家里都有菜园，吃自己家种的菜。

农信社做活动就会显得“土气”很多；

摆在展台上的多是食用油、锅碗瓢勺、甚至有化肥洗衣粉等等。

然而，客户领到这些，或者说我妈领到这些时；

脸上洋溢着的幸福，是餐厅打折、电影票之类奖品不能比拟的。

什么洋气、新潮、土气；

能切实为他们着想，才是他们最最需要的。

懂他们的，只有农信社。

在现代的潮流中，银行往往贴上形形色色的各种“标签”。

这些标签，很多只是表面看上去的样子，甚至是一些人用来揶揄的。

然而，它真实的样子，需要用心才能看得清楚。

2019年云南农村信用社招聘，我会报考，也会努力备考。

因为，一份体面、稳定、高薪、服务基础三农的工作现在就摆在我面前。

我，没有理由不珍惜。

“为农而生、伴农成长、因农荣耀”

——云南省农村信用社

提醒：2019云南农信社考试《备考手册》0元领取！

内含：

1.云南农信社招聘岗位分析

2.云南农信社考试动态分析

3.往年云南农信社考题考点

4.笔试试题考点深度解剖

5.全题型试题演练（含解析）

领取方式：

1.扫描识别下方海报二维码

2.『无套路』即刻领取

更多相关信息加入云南农信社交流群：714773814

长按识别二维码

加入农信社备考群

加群领取农信社历年笔试试卷

农信社课程火爆开班

最后一天！！预交200元定金=880网校课程+网申备考指导+6天6晚冲刺押题班+协议班最高4000元专属优惠！

课程咨询：15687390448（微信同号）

戳阅读原文查看详情

湖南省农村信用社(农村商业银行)目前共有101家市、县级农村商业银行、1家农村信用联社，营业网点4千余个，从业人员4万多名，是三湘大地机构网点最多、从业人员最多、服务对象最多、服务范围最广的地方性银行业金融机构，是全省农村金融的主力军。截至2018年9月底，全省农村信用社(农村商业银行)各项存款余额9175亿元，各项贷款余额5277亿元，存、贷款总量和增量均居全省金融机构第一位。

现因业务发展需要，面向社会公开招聘市、县级农村商业银行、农村信用合作联社(以下简称“行社”)员工1490名，诚邀德才兼备、勤勉精业的有识之士加盟，与我们一起共创辉煌事业，共建美好未来!现就有关事项公告如下。

湖南农信社备考群

群号：755688509

一、招聘计划：各行社共招聘员工1490名 二、招聘条件 1.基本条件。

身体健康。品行端正，诚实守信，热爱农村金融事业，认同湖南农信企业文化，服从组织分配，无违法违纪行为及其他不良记录。 2.年龄条件。

全日制大学专科或本科毕业生年龄为26周岁及以下(1991年12月31日以后出生);全日制硕士研究生及以上学历毕业生年龄为30周岁及以下(1987年12月31日以后出生)。 3.专业条件。

考生所学专业必须属于经济金融、财务会计、法学、计算机、管理学、理学、土木工程与建筑、文学类相关专业(具体专业参考目录详见附件2)，才能报考。考生具有两个层次全日制学历的，有一个专业符合要求即可;具有双学位的，其中一个学位所学专业符合要求即可。 4.学历条件。

除全日制硕士研究生及以上学历毕业生外，其他考生必须为2019年应届毕业生。国(境)外院校应届毕业生为2018年1月至2019年8月之间毕业的考生。 报考市州所在地的农商银行(长沙农商银行、株洲农商银行、湘潭农商银行、衡阳农商银行、邵阳农商银行、岳阳农商银行、益阳农商银行、常德农商银行、娄底农商银行、郴州农商银行、永州农商银行、怀化农商银行、吉首农商银行、张家界农商银行)和浏阳农商银行、宁乡农商银行、星沙农商银行的，要求具有全日制大学本科及以上学历。 报考上述17家农商银行以外的其他行社的，要求具有全日制大学专科及以上学历,各行社也可根据工作需要选择全日制大学本科及以上学历。考生所学专业为法学、计算机、管理学、理学、土木工程与建筑、文学类的应具有全日制大学本科及以上学历。 5.其他条件。

①实行回避制度。考生是行社在职员工的配偶、子女及其配偶、兄弟姐妹(含配偶的兄弟姐妹)及其配偶、兄弟姐妹(含配偶的兄弟姐妹)的子女及其配偶，不得报考本行社。②新招员工最低服务年限不得低于4年。③满足行社制定的其他个性化条件。 三、招聘程序 各行社招聘员工按照考生报名、资格审查、笔试、面试、考察、体检、公示、聘用等程序进行，按性别分别划线、分别录取。 1.考生报名。

网上报名时间为2018年10月22日至11月4日。考生自行在湖南农信网(www.hnnxs.com)人才招聘栏目中的公招系统注册，按要求填写报名信息，上传身份证、毕业证及学历认证等有关材料。国(境)内学历应届生需上传“教育部学籍在线验证报告”、国(境)内学历往届生需上传“教育部学历证书电子注册备案表”、国(境)外学历应届生需上传学校出具的在校证明、国(境)外学历往届生需上传教育部留学服务中心出具的“国(境)外学历学位认证书”。考生只能选择一个行社报名，不能多头报名。 2.资格审查。

行社根据考生填报的基本信息和上传的有关资料进行资格审查，择优甄选确定参加笔试人员。考生可登录湖南农信网公招系统查询资格审查结果，通过资格审查的，不能再改报其他行社。招聘计划与参加笔试人数之比不得低于1:5，达不到比例的适当递减招聘计划。

3.笔试。

笔试时间初定于2018年11月24日。打印准考证时间为2018年11月21日至23日24:00。笔试具体时间、地点以准考证载明的信息为准。 4.面试。

根据招聘计划与面试人数1：1.5的比例(四舍五入计算)，按笔试成绩从高分到低分依次确定面试人选。面试时间另行在湖南农信网公布。 5.考察。

报考行社的考察人选根据招聘计划数1:1的比例按综合成绩排名依次确定。综合成绩按笔试和面试成绩各占50%计算，出现综合成绩并列时，根据笔试成绩排名，确定考察人选。 6.体检。

体检对象为考察合格的拟聘人员。对色盲、手指残缺等明显不适合银行业从业的情形，可以界定为体检不合格。 7.公示。

根据笔试、面试、考察和体检结果，确定拟聘人员。拟聘人员名单在湖南农信网上公示。公示期内反映的问题经查实影响录用的，取消其聘用资格。 8.聘用。公示无异议后，用人单位与拟聘人员办理有关聘用手续。 出现下列两种情形可以进行补录。①行社考生有体检、考察不合格或自动放弃导致招录计划缺额的，可以按实际缺额人数补录;②行社有员工考入其他行社、在省联社备案的业务岗位劳务派遣员工考取本行社或其他行社正式员工的，可以按实际考取人数补录。由各行社党委研究决定是否进行补录，补录只进行一次。补录对象从同一性别参加面试的其他考生中按综合成绩从高分到低分选取。没有补录对象的，取消补录计划。

【今晚19点】

2019湖南农信社招聘公告

解读及考情分析

四、有关事项

1.考生学历必须在2019年10月31日前在学信网或教育部留学服务中心进行学历认证，在规定时间内未认证学历的，视为不符合学历条件，不予录用。

2.招聘考试不收取任何费用，不指定考试辅导用书，不举办也不委托任何机构和个人举办考试辅导培训班。目前社会上举办的培训辅导班和发行的出版物等，均与本次考试无关。考生因相信虚假培训及考试信息所产生的一切后果由考生本人负责，敬请广大考生提高警惕，切勿上当受骗。

3.考生对公招系统填报个人信息的真实性负责。资格审查贯穿招聘工作始终，招聘全过程各环节直至正式聘用后，若发现有不符合招聘条件或弄虚作假的，经核实后用人单位有权随时取消考生参加考试和聘用的资格，签订了劳动合同的应解除劳动合同。

4.笔试结束后，将委托专业机构对答卷进行雷同检测。经检测为雷同答卷的考生，给予其笔试成绩无效的处理。考试过程中，考生应保护好自己答卷，防止他人抄袭，对被抄袭导致雷同的，同样按雷同答卷处理。对所有弄虚作假、考试舞弊的考生，取消考试资格，并在今后湖南省农村信用社(农村商业银行)招聘中不予录用。以前年度参加湖南省农村信用社(农村商业银行)考试弄虚作假、考试舞弊的考生不得报名。

5.公告中未尽事宜和需对外发布的招聘信息，省联社公招办将在湖南农信网公布，不另行通知。考生因未按报名须知的要求报名或未及时查阅湖南农信网发布的招聘信息而带来的影响和后果，概由考生本人负责。

6.报考人员个人信息仅应用于本次招聘，不公开，不退还。

7.我单位有权根据需求变化及报名情况等因素，调整、取消或终止个别行社的招聘工作，并对本次招聘享有最终解释权。

—戳阅读原文查看详情—

热门招聘

?回复 课程，咨询国企课程安排

?近期国企招聘10万人公告汇总

?2019中石油招聘3497人！

?2018经济师考试报名开始了！

?匠心十年，百日蜕变。中公杯邀你来战！

请戳“阅读原文”查看详情

「房价永远涨」的转折点到来之前，当年所有的泡沫悲剧似乎都遥不可及。

文｜刘喜

对于房地产从业者和背负房贷的千万业主而言，刚刚过去的长假显然并不让人舒心。

所有房企都在收缩战线。恒大发起全国8.9折优惠，碧桂园个别项目打到7折；厦门万科的107幢别墅五折甩卖，一期业主因后续售价大跳水而围攻售楼部的新闻不绝于耳。

大甩卖的背后，是房企对中国房地产市场未来的悲观预期。今年1-8月，全国300座城市的土地市场流拍高达890宗，而就算是上一轮房地产低谷期的2014年，整年流拍总数也仅有345宗。

一切似乎都表明，被全国人民口诛笔伐十余年而屹立不倒的房产泡沫，终于到了临界点。

然而，当这一刻真的到来，社会却很难说有多少正面情绪。毕竟，近年来中国家庭债务不断攀升，其中大头就是房贷，更不用提房地产已与整个经济和金融体系有着千丝万缕的联系。

事实上，30年前，类似的危机已经发生过一次。浪潮退去后留下的深远后果，至今仍影响着那块曾经狂热的土地。

没有实业的新特区

1988年，正值改革开放十周年之际。

深圳、珠海、厦门和汕头等四个经济特区发展正好，但沿海经验能否适用于广大农村还是未解之谜。中央迫切需要一张「白纸」，来做深化开放的试验田。

这一次，大陆最南端的海南摸中了大奖。

那时的海南还没有从广东省分离，是一个真正意义上的「原生态」农村岛，人均GDP只相当于全国平均水平的80%。加上独立于大陆地区的独特地理条件，让这个岛屿成为了一张理想的「白纸」。

1988年，海南省人民政府正式挂牌。中央的想法，是在海南省建全国最大的新特区。

● 1988年，海南建省办特区挂牌

光「特区」两个字就有足够的吸引力。广东、浙江等地在改革开放中迅速崛起的传奇故事，吸引着所有爱拼敢闯的人。海南建省当年，希翼着「自由市场环境」的年轻人们便蜂拥而至。

企业家、教师、大学生……一齐聚集在海南，渴望在历史变革中抓住一丝改变人生的机会。

● 1988年，乘船来到海南的闯海人

● 椰子树是当时招聘广告发布平台

今日的地产大亨冯仑、潘石屹等人，都是「闯海人」中的一员。冯仑当时是中央政治体制改革研究小组办公室成员，为了调研来到海南；潘石屹则是「偷渡」深圳的下海者，后来留在了海南。

然而，这个环境原始、生活贫困的海南岛消费严重不足，更没有办法给乌泱泱的人口大潮提供足够的工作机会。

辞了「铁饭碗」、又找不到合适工作的大学生，只好卖起了「人才饭」「人才饺子」，甚至擦皮鞋，卖报纸，到建筑工地干苦力。

● 1993年，海口市街头还有人在放猪

由于基础过于薄弱、缺乏开发本金，海南省政府决定用广阔而不值钱的土地换取开发投资。初步确定，在洋浦半岛划出30平方公里的土地作为开发区租出，区内基建及招商全部由承包商负责。

海南项目一度引起李嘉诚的兴趣。据说，他曾向主管领导提出将整个海南划作自由港，实行类似于香港的「一国两制」，但这个异想天开的提法最终未果。

最后，日本熊谷组（香港）有限公司以每亩2000元的价格租下了这片土地，租期为70年。熊谷组支付了2500万元定金。

● 熊谷组承诺用15年左右，将洋浦开发区建设成一个「公用设施完善，以外向型工业和出口加工业为主的综合性对外开放经济区」

「自由港」的设定，对海南来说不失为一个好选择。仅凭出让管理权，就换来熊谷组带来的大量资金、资源和广阔市场，能迅速完成原始积累。这种思路一度得到中央支持。

然而，中央的态度迅速「变天」。1989年全国政协会议上，五位委员抛出一份「洋浦调查报告」，指责海南与外商签订的协议，认为海南「引狼入室，开门揖盗」，洋浦即将成为「新租界」。

到底是在「改革」还是「卖国」？

争论一个多月后，邓小平批示：「我最后了解情况后，认为海南省委的决策是正确的。」但洋浦和熊谷组的合作就此搁置，一放就是三年。

● 曾经的洋浦港

在潘石屹的回忆里，经商之后最困难的年份就是1990年。海南岛刮起了台风，人们纷纷离开。相较于1988年的人声鼎沸，两年后的春节，海南岛的招待所里只剩他一个人。

而在北方的上海，由于一位长者的提携，抢跑的浦东新区到春节已初具规模。

「要发财，炒楼花」

洋浦风波后，冯仑一度离开海南，易小迪和潘石屹则留在岛上研究佛学。

直到1991年9月，「万通六君子」才第一次聚齐。他们在海口成立了「海南农业高技术联合开发投资总公司」，挂着农业公司的招牌，向房地产进军。

● 万通的诞生

房地产与其说是万通的个人奋斗，倒不如说是海南岛的历史行程。洋浦事件后，熊谷组对海南失去了兴趣。他们承诺的以重工业开发为中心，计划引入的大型炼油厂、乙烯厂、尿素厂，直到1998年都没有实现。

归根结底，日本资方由于担心政治风险，不想再介入洋浦项目。失去日资支持的香港熊谷组，并没有发展实业的能力。他们在无奈中，也和海南省政府一样，想到了利用洋浦的土地。

就在开发商缺乏资金、政府急需用钱的背景下，政策也终于放开了。1991年，国务院发布《关于全面推进城镇住房制度改革的意见》，明确了房地产业的发展方向，1992年，海南的房地产市场开始急速膨胀。

● 1989年，海口市龙昆路上最后的一片田地，旁边是待建的房子

万通发家的故事广为流传。他们借了500万元，用这些钱向银行贷款1300万元，然后通过炒连体别墅赚了几倍。

潘石屹在那时候挣到了人生中第一个100万：「一开始都不敢相信，不敢签。在1楼签了房产买卖合同，到6楼加价就卖了。现在想想都害怕。」

同样的还有本地富豪冼笃信，在海南岛四处拿地，一跃成为海南首富。他一度当选全国政协委员。

● 冼笃信出席第八届二次全国政协会议

海南省1989年房地产投资仅为3.2亿元，而到了1992年，全省房地产投资达87亿元，占固定资产总投资的一半，全省财政收入的40％。

房价也一路飙升。1991年，海南省房地产平均价格为1400元/平方米，仅仅一年，每平方米的价格就猛增至5000元。要知道，当时全国商品房均价只有995元/平，北上广深的商品房均价直到1998年都还在5000元以内。

这个人口只有六百余万的小岛，出现了两万多家房地产公司。他们大多不是正经的开发商，而专注于炒地皮、炒楼。

炒房者以国有企业和有政府关系的私企为主，因为只有他们能弄到「政府批文」这一珍稀资源：有批文，拿地价格就低，倒到市场上，就可以狠赚一笔。

当时的拿地十分随意。跟政府大致协商好要哪块地，交些定金，政府签了协议，画个「红线图」或「蓝线图」就行。只要拿到图，就能去找下一个买家。「一块地倒手五六家」，每个中间商都能都能赚到钱。

● 1994年，海口街头

为了买下更多的「图纸」，或者使「图纸」收益成为现金，所有人都在大量贷款。以四大商业银行为首，银行资金、国企、乡镇企业和民营企业的资本通过各种渠道源源不断涌入海南，总数不下千亿。

几乎所有的开发商都成了银行的债务人。而最后的风险，被压在了银行身上。

危机爆发

所有人都知道，这种击鼓传花的炒楼游戏终究会崩盘。但没人相信倒霉事会发生在自己身上，而是想着在崩盘前多捞一笔，再多捞一笔。

万通大佬们属于急风骤雨到来之前有幸抽身而退的少数人。潘石屹「五斤桔子」的都市传说广为流传：据说他用五斤桔子，从规划局的工作人员那里换来一些项目材料，得知海口市的人均报建面积达到50多平方米。而当时北京，人均报建面积才不过7平方米。

更靠谱的说法，是冯仑从体制内的朋友那里得到了消息：国家即将出台宏观调控文件。虽然没有预料到调控后果，他还是坚定了离开海南的想法。1993年初，万通离开北京，冯、潘们移师西安和北京、上海等大城市，寻找新的机遇。

● 年轻时的冯仑、易小迪、王功权、潘石屹

地产大亨冼笃信却不信这个邪。1993年，时任人民银行海南省分行行长的马蔚华找到他，告诉他中央很有可能会紧缩银根，要提前准备。

冼笃信不以为然。

1993年6月23日，时任国务院副总理的***发表讲话，宣布终止房地产公司上市、全面控制银行资金进入房地产业。

一天后，国务院发布《关于当前经济情况和加强宏观调控意见》，提出16条强力调控措施，包括严格控制信贷总规模、提高存贷利率和国债利率、限期收回违章拆借资金、削减基建投资、清理所有在建项目等。

● 全国金融会议上的***

调控效果显著。

冼笃信的人生开始了不断下坠的下半场，一同下坠的还有海南房地产本身。失去资金来源之后，海南表面火热的房地产事业瞬间垮塌，全省「烂尾楼」高达600多栋、1600多万平方米，一度拥有全国10％的积压商品房。

之所以大量烂尾和积压，核心原因是购买力不足，需要买房的人又买不起。

购买力不足的元凶是房价的虚高。到1993年上半年，海南房价已飙涨到7500元每平，而当时全国职工平均月薪才280元，最高的上海市也才471元。这个比例在2017年，相当于每平16万。

但海南房地产的主要投资者是国企和事业单位，他们宁肯空置也不愿降价，因为降价会出现账面损失。保留较高的资产数字，能够避免负责人承担法律或行政责任。

但纸面资产挡不住资金链的断裂。开发商或跑或倒，巨大的压力降到了银行身上。

不少银行的不良贷款率一度高达60％以上，仅建行一家，先后处置的不良房地产项目就达267个，现房面积一度占海南房地产存量的20％，现金回收比例则不足20％。

炒楼客们留下了一地鸡毛。银行手中的房地产项目往往质量低劣，除了根本没起建的图纸楼盘，还有不少在建楼盘拖欠大量工程款，很多楼层都先后被抵押多次，债权纠纷盘根错节，几乎每栋烂尾楼都能牵扯出七八个官司和十几位债权人。

● 地产泡沫破灭后留下的烂尾楼随处可见

为了解决信托公司们因大量投资房地产而出现的资金困难，1995年8月18日，海南省政府牵头成立海南发展银行。

这家「救火」银行起步艰难。这家银行在五家信用社的基础之上建立，但实际上其中四家都无法正常营业。这个注册资本16.77亿元人民币的年轻银行在诞生之初，就承接了44亿元的沉重债务。

不过，各方依然对海发行寄予厚望。中国人民银行海南省分行行长表示，处于大规模开发期的海南仍然需要大量建设资金。他希望这家本地银行能在协调好历史问题的同时，为本地企业提供更好的融资服务。

海发行不负众望。1996年底，海发行资产总量为86.3亿元，增长率达到94.3%，偿还了59%的债务，形势看似一片大好。

● 海南发展银行所在的大楼——富南大厦

海发行实现高速发展的方法，主要是超常规的高息揽存和同业拆借。

据当事人回忆，1995年底在海发行存款的利率是15%，1996年的五年期存款利息甚至一度高达22%。在省政府背书和高额利率的刺激下，机关和个人都踊跃往海发行存钱。当时大额存款要托关系才能办成，整栋富南大厦人来人往，热闹非凡。

然而，高增长的背后是隐忧。成本如此之高的资本金，无论投到什么项目上，回报都无法覆盖成本。

可是焦头烂额的政府，并没有精力来帮海发行「戒毒」。事实上，高息揽储是海南信用机构的发展常态：当地众多的小信用社，存款利率比海发行还要高，有的高达25%。

在1997年亚洲金融危机的冲击里，这些信用社应声倒下。到年底，资不抵债、无法兑付到期存款的信用社已经有几十家。

怎么处置这些濒临破产的小信用社？各方意见不一，但最终达成共识：

「让海发行背起来！」

● 停缓建的「半拉子」工程在岛上比比皆是

繁华破灭

1997年12月，28家本地信用社并入海发行。

这些信用社使得海发行账面实力增强——股本金增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元。但是，它们带来的都是被套牢的土地和房屋这样的「空壳」资产。

兼并之后，海发行根本无力负担高额利息，只能宣布保证给付原信用社储户的本金及「合法利息」，单位存款则被视为债务，在债权债务清算后清偿。

满心指望着「钱生钱」的投资者一片哗然。1998年春节过后，不少储户开始将本金及利息取出，转存其他银行，并表示因为利息降低，不再信任海发行。

海发行营业网点再次人满为患。不过，这次的人们不再为了存钱，而是急着要把存款取出来。等候取款的人排成长队，从室内延伸至马路上。

● 「挤兑」在银行业并不罕见，香港国际商业信贷银行、江苏射阳农村商业银行，都遭遇过挤兑事件

海发行选择了限制取款，先是设立最高取款限额，后来又开始发放取款预约号，有号才能取钱。结果却只是催生了「海发行不行了」的传言，未到期的储户也加入挤兑行列。

银行自身的问题随之暴露。海发行于1995年8月18日正式开业，但在5月至9月间，就已发放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，大部分没有任何合法担保。也就是说，初始的16.77亿股本里，有一大部分在开业一个月内以贷款名义「返还」给了股东。

「返还股本」的海发行，在挤兑大潮中很快耗尽了准备金。为了保护海发行，人民银行总行陆续给其提供了40亿元的再贷款；海发行也一度尝试在岛外设立分行来缓解压力。但这些对于其巨大的资金缺口来说都是杯水车薪。

● 同样在岛外的还有1996年成立的广州分行

人总行终于决定给海发行「断奶」。丧失了清偿能力的海发行在再一次挤兑危机下，不得不关张大吉。

1998年6月21日，国务院和中国人民银行决定关闭海南发展银行，指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，保证支付境内居民储蓄存款本金及「合法利息」。

● 海南发展银行旧影

海南省政府唯一的商业银行夭折。而在其先后设立的深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行等地区性银行都做得风生水起，今天已成为跨区域的全国性股份银行。

海南省处置积压房地产的工作在2006年才基本结束，而海发行的清算承诺，15年后都没有完全兑现。中国长期以来缺乏金融机构清算的具体规定，清算工作至今滞缓。

● 1999年的海口，没人居住的烂尾楼下看守者在洗澡

整个海南在危机的阴影里沉沦了十几年。海发行关闭后，海南在随后的二十年里都没有自己的地区性银行。直到2005年，海南岛依然没有外资银行、城市商行和信托公司。

海南曾经的目标是建设深圳那样的经济特区，但房产泡沫引发的金融危机彻底摧毁了产业升级的融资渠道和时间窗口。今天的海南虽然打出「国际旅游岛」的招牌，除此外却再无像样的产业可言，且是东部地区唯一全国GDP倒数的省份。

海南的悲剧也曾一度让中国人对房产泡沫心生畏惧。

20年前的1998年，国务院发布通知，要求建立以经济适用住房为主的多层次城镇住房供应体系。根据这个房改制度，中国70%的中低收入家庭应该购买经济适用住房，10%的最低收入家庭由政府或单位提供廉租房，20%的高收入家庭购买、租赁市场价的商品房。

然而，轨道却在五年后彻底扭转。

2003年8月12日，国务院下发18号文件，称房地产业已经成为国民经济的支柱产业，应调整住房供应结构，逐步实现多数家庭购买或承租普通商品住房。房地产在经济格局中的地位被提高到了前所未有的高度。

与此同时，国土部出台《招标拍卖挂牌出让国有土地使用权规定》，政府成为住宅用地供应的唯一主体，土地市场供给锐减，地价和房价大涨，土地财政拉开大幕。

每个中国人都熟悉的房地产神话由此开场，并随着政府调控一轮又一轮的「失败」而深入人心。

据南开大学国家经济研究院数据，到2018年3月，与房价、地价相关的贷款已占中国全部银行贷款的70%。

数十年间，当年的海南故事只剩一个模糊遥远的背影，直至下一个转折点的降临。